במסגרת תהליך בחינת נטילת משכנתא חשוב להבין מהם הקשיים של הלווים ובעיקר חשוב להבין כיצד אפשר לסייע למצב זה ואפילו להקטין עלויות.
במאמר הבא ננסה לבצע סקירה יעילה ומקיפה על הקשיים של לווי משכנתא בשוק הישראלי כיום. בהמשך נסביר ונדגים כיצד ייעוץ משכנתא איכותי ובלתי תלוי יכול לסייע בצמצום קשיים אלו ובעיקר לצמצם עבור רוכשי הדירות את העלויות האדירות הנלוות למשכנתא.
מחירי הנדל"ן עולים כל הזמן כאשר השכר הריאלי נשאר במקום
ראשית כל, הקושי העיקרי של לווי משכנתא הוא בעיקרו המחירים הגבוהים של נכסים למגורים בישראל, רמות מחיר שרק הולכות ועולות בשנים האחרונות.
הבעייתיות טמונה לא רק בכך שהמחירים גבוהים ומטפסים בקביעות אלא באופן מהותי גם בכך שהשכר הריאלי במשק הישראלי בפועל לא צומח באותו הקצב ועבור אנשים רבים הוא לא צומח כלל. כך, זהו קושי משמעותי שעלות דירה עולה משמעותית, אך השכר הריאלי לא מצליח לעמוד בקצב או שאפילו אינו עולה כלל.
השכר הריאלי הוא שיעור העלייה בשכר בהתאמה לשינויים באינפלציה – מה באמת הכסף במשכורת יכול לקנות.
יש לציין כי זהו קושי מבני הקשור למדיניות ממשלתית ולפעולות מורכבות של המשק הכלכלי. במקרה זה גם ייעוץ המשכנתא הכי איכותי ואובייקטיבי כנראה לא יוכל לעזור. למרבה הצער, כאן כולנו תלויים בעיקר במדיניות ממשלתית ובצעדים מעשיים של ההנהגה הכלכלית.
מגבלות המשכנתאות של בנק ישראל
מרכיב משמעותי במסגרת הקשיים של לווי משכנתא בדרך לדירה ולהלוואת משכנתא שיוכלו לעמוד בה הוא ללא ספק המגבלות שמטיל בזנים האחרונות בנק ישראל, באמצעות המפקח על הבנקים, על השוק.
מגבלות אלו מיועדות לשמור על יציבות ואיתנות הבנקים, למנוע סיכון עודף למשבר בשוק הנדל"ן וכמו כן להגן על הלווים מהתייקרויות ושינויים דרסטיים במשכנתאות. המגבלות כוללות את הנושאים הבאים:
• משכנתאות יינתנו לתקופה של עד 30 שנה.
• לא יאושרו משכנתאות בהן ההחזר החודשי עולה על 50% מהכנסה נטו של הלווים.
• משכנתאות בריבית משתנה יוגבלו למקסימום שני שלישים מסכום ההלוואה כולו.
• בנוסף לסעיף הקודם, ניתן לקחת הלוואת משכנתא בריבית המשתנה בכל תקופה הקצרה מ-5 שנים (פריים למשל) רק בשיעור מקסימאלי של שליש
מההלוואה כולה.
• מגבלות על שיעור המימון המקסימאלי למשכנתא: 75% מימון לרוכשי דירה ראשונה, 70% למשפרי דיור ו-50% למשקיעים.
סיכון הריבית וחדלות פירעון
בשנים האחרונות סביבת הריבית במשק נמוכה ומאפשרת משכנתאות יחסית זולות, למרות מגבלות בנק ישראל ולצד מחירי שהם בהחלט גבוהים מאוד.
לכן קיים קושי אמיתי להעריך את עלות המשכנתא לאורך השנים, בעיקר במסלולים המשתנים. קיים סיכון שעם עליית הריבית ושינויים כלכליים אחרים, המשכנתאות תתייקרנה מאוד וההחזר החודשי יהפוך בלתי אפשרי עבור לווים רבים.
סיכון זה מעלה את הקושי המובנה בכך שהלווים יכולים להפוך לחדלי פירעון ולאבד את ביתם.
איך ייעוץ משכנתא מסייע ומצמצם עלויות
נטילת משכנתא היא עניין מורכב וסבוך, עם הרבה אפשרויות ועלויות אדירות. לכן קבלת ייעוץ משכנתא היא הכרחית ותמיד מומלץ לקבל ייעוץ מקצועי ובלתי תלוי – על ידי גורם מייעץ חיצוני לבנקים שרואה את התמונה המלאה והוא נקי מאינטרסים כלכליים.
ייעוץ משכנתא איכותי ובלתי תלוי בונה את תמהיל המשכנתא המתאים ביותר לפרופיל הלווים, תוך בחינת המצב כיום ומחשבה על העתיד.
ייעוץ משכנתא עושה סדר בכל הבלאגן ומספק שקט נפשי ללווים. בנוסף, הייעוץ מצמצם עלויות בכך שהוא מלווה את הלווים מול הבנקים, במכרז ריביות למשל ומציאת מודל הביטחונות היעיל ביותר. בצורה זו המשכנתא היא מתאימה ונכונה יותר עבור הלווים והעלויות הכוללות לטווח הארוך בהחלט יכולות להצטמצם.
