היקלעות למצב של חוסר יכולת להחזיר חובות היא מצב לא נעים ללא ספק, מצב בעייתי שעלול להוביל לשורה של צעדים משפטיים וכלכליים נגד החייב ושהוא בעל השפעה משמעותית על חיי החייב ומשפחתו.
אך גם כאשר המצב נראה אבוד וחסר תקווה להחזר החובות או יציאה ממצב הביש הכלכלי הזה, ישנן אפשרויות של סיוע בתשלום חובות שזמינות לחייבים, פרטיים ועסקיים. ברוב המקרים סיוע בתשלום חובות הוא הדרך המועדפת על כל הצדדים, גם הנושים לרוב בסה"כ רוצים לקבל את כספם וחובם חזרה ולא להתעמר בחייב ללא מטרה.
סיוע בתשלום חובות – חובות בנקאיים
המערכת הבנקאית היא ספק האשראי הגדול במשק הישראלי ולכן פעמים רבות סיוע בתשלום חובות הוא לגבי חובות בנקאיים כאלו ואחרים, למשל משכנתא או חובות עסקיים שונים. במקרה של סיוע בתשלום חובות בנקאיים הדרך הבסיסית ביותר לסיוע היא משא ומתן עם הבנק לגבי פריסה מחדש של החוב כך שהחייב יוכל לעמוד בהחזרים בכבוד ללא מימוש שעבודים או הליכים משפטיים שונים.
לגבי חובות בנקאיים ישנה אמרה רלבנטית שאומרת שאדם שחייב לבנק 1,000 שקלים נמצא בבעיה ואילו לגבי אדם שחייב לבנק מיליון שקלים אז הבנק נמצא בבעיה – בחובות גדולים לבנקים יש אינטרס לקבל את החוב חזרה גם אם מדובר על פריסה מחודשת או הפחתת חוב.
הליך איחוד תיקים – סיוע בתשלום חובות לנושים רבים
חייב שנפתחו נגדו כמה תיקי הוצאה לפועל בגין חובות לנושים שונים יכול לקבל סיוע בתשלום חובות באמצעות הליך איחוד תיקים בהוצל"פ. ההליך מאחד את כל תיקי ההוצל"פ וכינוס הנכסים לתיק אחד מרכזי שנידון בידי ראש הוצל"פ אזורי אחד, מדובר על סיוע בתשלום חובות כי הבירוקרטיה פוחתת והחייב מתנהל מול גורם אחד ולא מול כמה תיקים פתוחים.
הליך איחוד תיקים כולל התחייבות של החייב לשלם בכל חודש כ-3% מהיקף חובותיו לכונס הרשמי וכן מוטל עליו צו יציאה מהארץ. מעבר לאיחוד התיקים עצמו, ההליך מהווה סיוע בתשלום חובות כי ראש ההוצאה לפועל רשאי לקבוע הסדר פריסת חובות שהחייב יוכל לעמוד בו ולא הליכה להליך כינוס נכסים מלא.
הכרזה על חייב מוגבל באמצעים
צורה נוספת של סיוע בתשלום חובות היא הגדרת החייב כ"מוגבל באמצעים", הליך זה מוביל לקביעה של ראש ההוצל"פ על הסדר חוב שכולל פריסה מחודשת של החובות. ההליך מיועד לחייבים אשר נקלעו למצב כלכלי קשה מאוד ועליהם להוכיח זאת ולבקש להסדיר את חובם מול ההוצל"פ.
הליך פשיטת רגל כאמצעי של סיוע בתשלום חובות
הליך של פשיטת רגל כאמצעי של סיוע בתשלום חובות הוא רלבנטי יותר עבור אנשים פרטיים מאשר חברות אשר לגביהן קיימים מסלולים של פירוק והקפאת הליכים. ההליך כולל כינוס נכסים ראשוני כאמצעי להחזר חלק מהחובות (ואיסור כל פעילות כלכלית תוך כדי) ובסיומו סיוע בתשלום חובות בצורה של פטור מתשלום החובות הנותרים, ההליך דורש כמובן אישור בית משפט והוא מיועד לחייבים אשר באמת ובתמים אין להם איך להחזיר את חובותיהם מעבר למימוש נכסים.
תשלום חובות בעזרת הלוואות נוספות – לא מומלץ כלל
אמצעי נוסף, אך לא אידיאלי של סיוע בתשלום חובות הוא לקיחת הלוואות נוספות על מנת לכסות חובות אחרים. ברוב המקרים סיוע בתשלום חובות בצורה כזו הוא מהשוק החוץ בנקאי ואף מהשוק האפור ובכל מקרה זוהי שיטה לא מומלצת שמובילה להתחייבויות נוספות וכניסה למעגל חובות ותשלומי ריבית גבוהים.
עם זאת, מומלץ לבדוק את האופציה של לקיחת הלוואה ללא ריבית, אשר עשויה לתת אורך נשימה גדול יותר בהחזר החוב.
ניתן לקבל סיוע בתשלום חובות בדרכים הרשמיות שהוצגו כאן ובהחלט רצוי להיעזר בגורם פיננסי מומחה לתחום.
