שיעבוד נכסים לבנקים בעקבות נטילת משכנתא הוא תופעה שכיחה בישראל. על פי נתונים עדכניים כ-100,000 משפחות בישראל נאלצו להגיע לחדלת פירעון, ולהשתעבד לבנקים בעקבות חוסר יכולתם לעמוד בתשלומי המשכנתא. אולם, קיים פיתרון שעשוי להציל משפחות רבות מקריסה כלכלית – מדובר בוועדה של משרד השיכון ומשרד האוצר, המסייעת בכל שנה לאלפי משפחות להגיע להסדר פריסת חובות עם הבנקים, שיפור תנאי ההחזרים, ואף במקרים מסוימים מחיקת חובות.
מטרת הועדה היא לסייע ללווים שנקלעו לבעיות בעקבות תנודות השוק או נסיבות אישיות בלתי צפויות, כגון פיטורים. הוועדה מורכבת מנציגי משרד השיכון, נציגי משרד האוצר ונציגי הבנק המסחרי נותן ההלוואה.
למרות שפעילות וועדה זו עשויה למנוע ממשפחות רבות מפגש עם אנשי ההוצאה לפועל, ולמנוע במקרים קיצוניים יותר את פינויים מהבית, רק אחוז קטן מבין הלווים שנקלעו למצב של חדלת פירעון בוחרים לפנות ולבקש את עזרת הוועדה. הגשת בקשה תלויה אמנם במצבו הכלכלי של הלווה באופי ההלוואה ובמשתנים רבים נוספים, אולם חוסר המודעות לפעילות הוועדה היא ככל הנראה הסיבה המרכזית לכך שלפתח הוועדה מגיעים לווים מעטים יחסית.
קבלת סיוע הוועדה הבין משרדית להקלה על לווי המשכנתאות אינה מובטחת, אולם מרבית הבקשות המגיעות לשולחן הוועדה, אכן מקבלות התייחסות חיובית, והלווים מקבלים הקלות בפריסת התשלומים או אף סיוע במחיקת חובות. נציגי הוועדה טוענים כי ב-2009 קיבלו כ-3,500 לווים סיוע מהוועדה לאחר שנשקלה בקשתם – כ70% מכלל מגישי הבקשות באותה השנה.
למרות הפוטנציאל הרב הטמון בוועדה עבור הלווים, חשוב לדעת שלווים רבים שעניינם נידון בוועדה, טוענים כי הועמדו בפניהם תנאים בלתי אפשריים לצורך קבלת הסיוע. הלווים טוענים כי הבנקים מסרבים לעיתים להגיע לפשרה הגיונית, וכי הסדרי פריסת החובות המתקבלים אינם מועילים כלל.
המוצא מההוצאה לפועל
פנייה לוועדה הבין משרדית נועדה ללווים, אשר חוסר היכולת שלהם להחזיר את תשלומי המשכנתא היא מצב קבוע והם עלולים להשתעבד לבנק. חשוב לציין, כי הוועדה מטפלת, אך ורק בלווים אשר נטלו משכנתאות זכאות של משרד השיכון. משכנתאות הזכאות ניתנות על ידי משרד השיכון למשפחות המוגדרות כזכאיות לקבלת סיוע.
מבחינה טכנית הגשת הבקשה נעשית באמצעות סניף הבנק ממנו נלקחה ההלוואה. למעשה, אמור הבנק להודיע על קיומה של הוועדה ללווים הזכאים לכך, ונתקלים בקשיים קבועים בהחזר המשכנתא. הזימון לוועדה עשוי לקחת מספר חודשים ויש לעמוד בקשר עם הבנק כ-60 יום מתאריך ההגשה.
חשוב לציין, כי לאחר קבלת הבקשה לסיוע על ידי הבקשה יישלח חוקר מטעמה, על מנת לאמת את הנתונים שנשלחו על ידי הלווה, עבור שירות זה ייגבה ממגיש הבקשה סכום של כ-200 ₪.
מגיעים מוכנים לדיונים – מה אפשר לבקש מהוועדה?
סמכויות הוועדה הבין משרדית הן רבות ועשויות לאפשר פריסת ההחזרים, פריסת חוב הפיגורים, הפחתת ריביות, ואף מחיקת חובות. את ההקלות ניתן להחיל על גובה המשכנתא כולה או על סכום מסוים בלבד. היתרון המשמעותי ביותר בפריסת החובות הוא בהקטנת גובה ההחזרים לרמה בה יוכל הלווה לעמוד בה באופן קבוע.
בנוסף לכך, חשוב לדעת שבמקרים בהם החל ההליך של ההוצאה לפועל או הליך הפינוי מהבית, הגשת הבקשה עצמה אינה בהכרח מעכבת את ביצוע ההחלטה. לכן במקרים בהם החלו כבר תהליכים אלו, יש לבקש באופן מפורט מאנשי הוועדה לעצור את הליכים אלה לפחות עד לאחר החלטת הוועדה. במקרה ויצליח הלווה להגיע להסדר של פריסת חובות עם הבנק ייעצר הליך ההוצאה לפועל.
