הרעיון הבסיסי של משכנתא לכל מטרה הוא משכון של נכס נדל"ן לצורך קבלת הלוואה מבנק למשכנתאות. מטרת המשכנתא יכולה להיות שיפוצים, נסיעה לחו"ל, החזר חובות ועוד.
משכנתא לכל מטרה יכול לקבל כל בעל נכס ללא משכנתא, או מי שיש לו משכנתא בשווי קטן יחסית לשווי הנכס. יש צורך בקבלת אישור עקרוני אותו ניתן להשיג באמצעות שיחת טלפון או פגישה עם בנקאי.
רוב הבנקים למשכנתאות מוכנים למשכן עד 50% מערך הנכס ולספק את ההלוואה בהתאם. במידה וקיימת משכנתא על הדירה, ניתן להגדיל אותה לגבול של 50% מימון. קיימת אפשרות תיאורטית לקחת משכנתא מסוג זה בבנק אחר מזה בו נלקחה המשכנתא המקורית, אך כדאי לבדוק זאת באופן ספציפי מול נציגי הבנקים למשכנתאות.
יתרונות של משכנתא לכל מטרה
מבחינת רמת הסיכון של הבנק והריבית הצפויה אותו תצטרכו להחזיר, היא מגלמת סכום כסף המועבר ישירות לחשבון הבנק. לעומת משכנתא רגילה אשר בה ההלוואה מועברת אל מוכר הדירה או הקבלן, משכנתא לכל מטרה מעלה את רמת הסיכום של הבנק. זו הסיבה לכך שריביות על משכנתא לבעלי נכסים יקרות יותר מריביות אותן נדרשים רוכשי דירות לשלם.
יחד עם זאת, היתרון של משכנתא לכל מטרה הוא פריסה נוחה וריבית שהיא עדיין נמוכה יותר מריביות בנקאיות רגילות. בנק רגיל מקשה על קבלת מימון והלוואות בגובה מאות אלפי שקלים, בעוד בבנק למשכנתאות זו נחשבת פעילות סטנדרטית למדי.
השאלה האם כדאי לקחת אותה תלויה במצב האישי, בנסיבות ובערך הנכס העומד לרשותכם. בעלי דירות ללא משכנתא יכולים לשקול לחיוב נטילת משכנתא לכל מטרה מסיבות מסוימות, בעוד מי שרק התחיל מסלול של החזר משכנתא עלול להיתקל בקשיים. משכנתא לכל מטרה היא ללא ספק אופציה אטרקטיבית אך כדאי להשתמש בה בצורה מושכלת.
התנהלות מול הבנק
אפשר לצמצם את רמת הסיכון בנטילת משכנתא לכל מטרה במידה ומאמצים התנהלות נכונה מול הבנקים וגורמי המימון. כאשר מבקשים הלוואה כזו חשוב להגדיר במדויק את מטרתה. בנוסף, מומלץ לתכנן את המשכנתא לאורך זמן ולהגיש בקשה לקבלת אישור עקרוני. הצעד הבא הוא בחירה בבנק המעניק ריבית נוחה, ערך מוסף ויתרונות ייחודיים.
משכנתא לכל מטרה מורכבת כמו כל הלוואה אחרת מקרן ומריבית. הקרן מייצגת את סכום ההלוואה המקורי אותו תקבעו יחד עם הבנק, והריבית היא המחיר של ההלוואה. אפשר לצמצם את אחוזי הריבית במידה ומשנים את אופן הפריסה או מבצעים השוואה בין מספר בנקים.
מה הצרכים שלכם?
נוטלי משכנתאות מגיעים אל הבנק עם צרכים שונים ויכולות החזר מגוונות. כל מי שמתכנן משכנתא שם דגש על צורך אחר, אך קיימים פרמטרים קבועים אותם כדאי לקחת בחשבון. אפשר לשלב מסלולי הלוואה ולבדוק לקיחה של משכנתא כתחליף להלוואה היא אכן האופציה המשתלמת ביותר בזמן הנתון.
מעבר לכך, מאוד כדאי להבין את ההבדלים המרכזיים בין מסלולי ההלוואה העומדים לרשותכם. יש ליצור את התמהיל המתאים לא רק בהשוואה לשיטות מימון או הלוואות אחרות, אלא גם ביחס לכמות ההחזר שהועברה ועלות הריבית בעתיד. לסיכום, השאלה תלויה בעיקר בצרכים ובהעדפות שלכם.
אי אפשר לקבוע בצורה חד משמעית מתי היא עדיפה ומתי להימנע ממנה, אך במקרים מסוימים היא בהחלט יכולה לעזור ולצמצם בצורה משמעותית את גובה ההוצאות המשפחתיות – בעיקר כאשר אין משכנתא על נכס הנדל"ן אותו תמשכנו.
