משכנתא הפוכה הינה למעשה סוג של הלוואה, המאפשרת הגדלת סכומי הכסף הפנויים של אנשים מעל גיל 60 אשר הכנסתם נמוכה ועם זאת יש ברשותם נכסי נדל"ן בעלי ערך רב.
פתרון מימון יחודי זה לבני גיל הזהב מאפשר לבעלי נכסים שאינם משועבדים (כלומר, כאלה שאין משלמים עוד משכנתא בגינם) הגדלת הכנסה משמעותית, זאת תמורת שיעבוד הנכס. משכנתא הפוכה אין צורך להחזיר אלא אם נמכר הנכס או נפטרו בעליו של הנכס המשועבד. אז מה צריך לדעת?
משכנתא הפוכה – מיהם הצרכנים הפוטנציאליים?
משכנתא הפוכה הינה הלוואה אשר נותנת מענה למי שיש ברשותו נכסים אולם הכספים העומדים לרשותו אינם מספקים על מנת לענות על צרכיו. משכנתא זו מיועדת אך ורק לאוכלוסיית גיל הזהב, קשישים, אשר יש בידם נכסים, בתים או דירות (אשר אינן ממושכנות) אולם כספי הפנסיה שלהם אינם מאפשרים להם "לגמור את החודש".
כיצד מסייעת משכנתא הפוכה להתמודד עם מצב כלכלי דחוק?
הבנק או הגוף אשר נותן את ההלוואה משעבד את דירת המגורים של הלווה ובתמורה מעמיד לרשותו סכום כסף על פי המסוכם, בהפקדה חד פעמית, בקיצבה חודשית קבועה, או בקו אשראי המאפשר משיכות מזומנים על פי צרכיו של הלווה, ועד גובה תקרת הסכום שנקבעה.תקרת הסכום הינה על פי רוב בממוצע 20-40% משווי הנכס, או לכל היותר 50% מערך הבית המשועבד ועד לתיקרה של כחצי מיליון דולרים.
משכנתא הפוכה ניתנת לתקופות ארוכות או כלל ללא הגבלת זמן, מבלי לערוך בדיקת יכולת החזר של הלווה, וכמו כן ניתן לפרוע אותה בכל עת. בתמורה להלוואה נרשמת הערת אזהרה ברישומי הנכס, לטובת הבנק.
כיצד ומתי נקבע מועד הפרעון?
משכנתא הפוכה נפרעת באחד משלושה מצבים – ראשית, הלווים רשאים בכל עת לפרוע את ההלוואה. שנית, אם יבחרו הלווים למכור את הנכס המשועבד, יצטרכו מתוך כספי המכירה להפריש תשלום לבנק המלווה בגין פירעון ההלוואה. שלישית ואחרון, במקרה של פטירת הלווים, על פי רוב תעמוד ליורשי הלווים שנה לצורך פירעון ההלוואה. באם לא פרעו את ההלוואה בתוך פרק הזמן האמור, יימכר הנכס המשועבד כנגד ההלוואה, תפרע ההלוואה, ויתרת הכספים מן המכירה יחולקו בין היורשים כחוק.
משכנתא הפוכה – יתרונות וחסרונות
משכנתא הפוכה הינה מכשיר כלכלי בעל ערך רב עבור גימלאים או אחרים אשר יש להם צורך בסכומי כסף נזילים רבים יותר ואין להם עניין במכירת הנכסים שלהם.כיום, כאשר תוחלת החיים עולה ויחד איתה עולה גם רמת החיים, אין ספק כי משכנתא הפוכה מספקת עוד פתרון, עבור אוכלוסיה אשר אינה מסוגלת לעבוד והיא לעיתים עומדת חסרת אונים אל מול מציאות כלכלית קשה וצרכים יומיומיים אשר אינם מוצאים מענה.
עם זאת, כדאי מאוד לקחת בחשבון כי משכנתא הפוכה טומנת בחובה גם לא מעט חסרונות. למשל, במידה וכספי ההלוואה ניתנים בהפקדה חד פעמית, חשוב לנהל את כספי ההפקדה באופן שבו הם יענו על צרכי הלווה לאורך זמן ולא יבוזבזו באופן לא אחראי וכך יותירו את הלווה באותו מצב של הכנסות כבעבר אולם ללא בעלות על כל נכסיו, בתוך פרק זמן קצר. חיסרון נוסף שאולי כדאי לחשוב עליו הוא הפגיעה בירושה שאותה יותירו הלווים. מהנכסים הקיימים בעת פיטרתו של המוריד מקוזזים החובות ובכלל המשכנתא ההפוכה הקיימת (להרחבה בנושא חלוקת עיזבון — כאן) משכנתא הפוכה, כמו רבים מאפיקי החיסכון או ההלוואות, הינה מכשיר כלכלי שבשימוש נכון עשוייה להביא רווחה למי שפתרון זה מתאים עבורו, ובתכנון זהיר.
לכן, אנו ממליצים לקשישים או לכל אדם המעוניינים בפתרון מימוני זה להיוועץ באיש מקצוע כלכלי על מנת לבחון את האפשרויות ולבדוק מהי הדרך הרווחית ביותר לקחת משכנתא הפוכה, אם בכלל.
מאמרים נוספים החלפת משכנתא במשכנתא הפוכה
