מתוך כל ההוצאות הגדולות שנעשה בחיינו, משכנתא היא כנראה הגדולה מכולן. כל כך הרבה משפחות לוקחות על עצמן הלוואה גדולה כל כך והתחייבות לשנים רבות כי ההבטחה הסופית של נכס פיזי שנמצא בבעלות מלאה שלכם ושניתן להוריש אותו לילדים היא בהחלט משהו חיובי ושיכול לתרום רבות לכלכלת המשפחה.
רוב הציבור בישראל ובעולם לא רוכש או בונה בית או דירה בתשלום אחד כי מדובר כאמור על סכומי עתק, לכן קיימות הלוואות המשכנתא שממנות עבורנו את הרכישה והרוכשים הטריים צריכים להחזיר את ההלוואה במשך כמה שנים בתשלומים חודשיים.
מחירי הדירות בישראל הולכים ועולים בשנים האחרונות, לכן כל שקל שניתן לחסוך בהחזרים החודשיים חשוב. במסלולי משכנתא שונים, כגון משכנתא בריבית קבועה, כל שינוי קטן בריבית או בהצמדה יכול להיות שווה הרבה מאוד כסף לאחר שנים רבות.
לבחור במסלול הריבית המתאים
מה שמשפיע בצורה המשמעותית ביותר על גובה ההחזרים החודשיים הוא הריבית על ההלוואה. הריבית, יחד עם ההצמדה (אם קיימת) תקבע למעשה את עלות המשכנתא וכמה כסף תשלמו לבנק על קבלת ההלוואה מעבר להחזרת הסכום המקורי אותו קיבלתם לרכישה.
קיימים כמובן כמה מסלולי ריבית נפוצים וחשוב מאוד לבחור במסלול העדיף מבחינה כלכלית לכל לווה, זה קריטי ליצור תמהיל משכנתא שייצור את ההחזרים החודשיים הנוחים ביותר וכאלו שהלווים יוכלו לעמוד בהם בכבוד לאורך כל שנות החזר ההלוואה.
מאוד מומלץ להיעזר באנשי מקצוע ומומחים בלתי תלויים כדי לבחור במסלול המתאים ביותר כי הרבה יכול להשתנות במהלך החיים ועל המשפחה להיות מסוגלת להחזיר את המשכנתא בכל זמן. ניתן לבחור מסלול משכנתא בריבית קבועה, ריבית משתנה או מסלול ספציפי אחר או ליצור תמהיל של כמה שיטות לגיוון ופיזור הסיכון.
הריבית קבועה אך ההחזר החודשי משתנה
מסלול של משכנתא בריבית קבועה הוא מסלול שבו הבנק קובע ללקוח הלווה את גובה הריבית על סכום ההלוואה במעמד קבלת ההלוואה, אחוז הריבית שנקבע אינו משתנה והוא אינו תלוי בגורמים חיצוניים. משכנתא בריבית קבועה של 4% לעשרים שנה תהיה באחוז ריבית זה גם בסיום התקופה ללא קשר לעליות או ירידות ריבית של בנק ישראל או כל ריבית אחרת לאורך התקופה.
אך עובדה זו לא אומרת שבגלל שהריבית קבועה אז גובה ההחזר החודשי הוא קבוע לאורך כל אותן שנים, המסלול מציע כמובן יתרונות וחסרונות שיכול להישמע מבטיח מאוד אך חשוב להבין את הגורמים שכן משפיעים על גובה ההחזר.
משכנתא בריבית קבועה – צמודה למדד
הבנק שמספק את הלוואת המשכנתא חייב מן הסתם להרוויח ולהגן על עצמו מפני הפסדים בכל מסלול משכנתא, במסלול משכנתא בריבית קבועה הוא עושה זאת באמצעות הצמדת קרן ההלוואה למדד המחירים לצרכן, כך שזהו הגורם העיקרי שמשפיע על גובה ההחזר החודשי ושינויים במדד יגררו שינוי בהחזר.
לאורך שנים לא יכול להיות מצב בו מדד המחירים לצרכן הוא נטול תנודתיות כך שבוודאות יהיו שינויים בהחזרים החודשיים, המדד משתנה מעט בכל חודש כמעט ובגלל אינפלציה טבעית בכל שנה ישנו שינוי של כמה אחוזים.
משכנתא בריבית קבועה אמנם נחשבת בטוחה וודאית יותר ובאופן עקרוני משכנתא כזו חסינה יותר בפני תנודתיות גדולה של הכלכלה.
מתי משכנתא בריבית קבועה משתלמת וכדאית
משכנתא בריבית קבועה היא אטרקטיבית יותר לתקופות של ריבית נמוכה במשק כי אז ניתן לקבל אחוזי ריבית טובים מהבנק, בייחוד לתקופות בהן צופים עליות ריבית קרובות לאורך זמן. משכנתא בריבית קבועה יכולה להיות טובה גם לשונאי סיכון שמחפשים יותר יציבות.
