מסגרת אשראי היא מונח שמוכר לישראלים רבים, אנשים שחיים במינוס תמידי או פשוט אנשים שהגדירו מסגרת כזו בבנק אך לשמחתם עדיין לא הגיעו אליה. מסגרת אשראי באופן כללי היא היקף האשראי שלקוח/צרכן יכול לקבל מגורם פיננסי כלשהו, כאשר הכוונה היא לסכום הכסף שאותו גורם מתיר ללקוח לחרוג מהכסף הממשי שנמצא בחשבונו.
אם בעבר לא הייתה ממש הגבלה רגולטורית על גובה מסגרת האשראי בבנקים ולקוחות רבים נכנסו למצבים קשים מאוד של משיכת יתר, אז לפני כמה שנים המדינה חוקקה חוקים שמחייבים הגדרה ברורה של מסגרת אשראי לכל לקוח.
הכוונה במאמר זה היא למסגרת אשראי פרטית ולא של חברת אשראי או גופים עסקיים שונים, שאז המונח יכול לדבר על משמעות הפוכה של היקף חשיפת האשראי שחברה יכולה או מוכנה לספוג בכל זמן.
מסגרות אשראי בעבר
השינויים שנעשו בנושא של מסגרות אשראי נועדו גם כי בנקים והגופים הפיננסיים היו צריכים לעמוד בתקנות בנקאיות וחשבונאיות חדשות וגם כדי לנסות למנוע במידת מה את הימצאותם של לקוחות רבים במינוס תמידי, מצב לא בריא מבחינה פיננסית ללא ספק. בעוד שבעבר הבנקים לא היו צריכים לשמור הון "בצד" עבור מסגרת אשראי לא מנוצלת אלא רק עבור מסגרות אשראי שכן נוצלו, אז התקנות החדשות קבעו למשל שהם צריכים להעמיד הון מסוים גם למסגרות שלא נוצלו. עובדה זו גרמה כמובן להקטנת מסגרת אשראי לרוב הלקוחות.
מסגרת אשראי היא שם כללי ואחר להלוואה, אמנם הלקוח לא מקבל כסף ישירות אך הבנק מתיר לו לשלם על מוצרים ושירותים בכסף שלמעשה אין לו אלא הוא משולם מהמינוס של הלקוח – מדובר על הלוואה כי עבור הסכום שבו הלקוח נמצא במינוס הוא משלם כמובן ריבית לבנקים או לחברות האשראי ובסופו של דבר משלם יותר. מצב זה מסביר למה לבנקים היה תמיד אינטרס לשמור על לקוחות במצב של ניצול מסגרת אשראי – כך הם גם מרוויחים ריביות וגם מחייבים את הלקוח להישאר אצלם.
מה החוק אומר היום
ההוראות החדשות לגבי מסגרת אשראי אומרות כי הבנק והלקוח חייבים לקבוע באמצעות הסכם רשמי את גובה מסגרת האשראי על פי צרכי הלקוח, ההיסטוריה הבנקאית שלו ושאר פרמטרים.
כמו כן, התקנות וההסכם הספציפי לכל לקוח קובעים כי על הלקוח לפעול רק בתוך מסגרת האשראי שהוגדרה ולבנק אסור להרשות ללקוח לחרוג ממנה.
מבחינת חברות כרטיסי האשראי, אלו שינו את התנהלותן ואם בעבר הציעו מסגרת אשראי נפרדת לכל סוג פעולה – קרדיט, מט"ח, תשלומים וכדומה – אז כיום הן מציעות מסגרת כללית אחת לכל הפעולות, מסגרת שברוב המקרים הצטמצמה לעומת העבר.
איך מגדילים את מסגרת האשראי
כאמור, הבנקים וחברות האשראי, שאינם מחויבים לאותם כללים מנחים לגבי המסגרת אך פועלים באופן דומה למרות זאת, מקצים מסגרת אשראי ללקוח בהתאם לשיקולים שונים ולרוב על פי מערכות ממוחשבות שקובעות את המסגרת או סט של פרמטרים שלפיהם היא נקבעת באופן "יבש". לקוח שרוצה בכל זאת להגדיל את מסגרת האשראי יכול לנקוט בכמה פעולות.
מתן מידע נוסף לבנק או חברת האשראי שמראה על יציבות כלכלית גדולה יותר ולכן מצדיקה מסגרת אשראי גדולה יותר.
לקיחת כרטיס אשראי חוץ בנקאי – כרטיסים חוץ בנקאיים אינם מונפקים על ידי הבנקים ולכן הם עוקפים במידה מסוימת את מסגרת האשראי הבנקאית.
הגדלת ההכנסות שנכנסות לבנק ובכך קבלת מסגרת אשראי גבוהה יותר.
מבחינת ריביות, על כרטיס אשראי חוץ בנקאי יש ריביות אשראי גבוהות יותר לרוב מאשר כרטיס בנקאי, בין 12%-16% שנתי. ריבית שנתית על ניצול מסגרת אשראי בנקאית היא כ-10% בממוצע.
