יעוץ פנסיוני

בניית תכנית החיסכון הפנסיוני באופן מקצועי ונכון עשויה לחסוך בכל שנה סכומי כסף אשר מצטברים לאורך תקופת העבודה של כל עובד לסכומים גבוהים שעשויים להיות משמעותיים מאוד עבור רמת החיים שלו לאחר גיל הפרישה. מי שמבקש לבצע בעצמו בנייה של תכנית פנסיה, ללא ידע מוקדם ומקצועי בתחום, צפוי להיתקל במספר קשיים מרכזיים.

כאן נכנס לתמונה יעוץ פנסיה, אשר מסייע לנו לקבל את ההחלטות הנכונות ולחסוך בצורה חכמה ומושכלת.

חיסכון פנסיוני – קריטי לעתיד

ראשית, מנגנון החיסכון הפנסיוני על שלל המסלולים השונים שניתן לבחור בו, עשוי להיות מסובך ולא ברור עבור מי שאינו בקיא מספיק בתחום. קושי נוסף הוא מציאת איזון נכון ומתאים עבור החוסך בין אפיק החיסכון הפנסיוני למרכיב הביטוח בכספי הפנסיה. גם עבור חוסכים שבקיאים יותר במכשירי החיסכון השונים, חישוב מדויק של גובה ההפרשות לפנסיה והאיזון הנכון בין האפיקים השונים לאורך 20 או 30 שנה, עשוי להיות מעבר ליכולתנו.

בנוסף לכל אלה, בחירה של קרן הפנסיה או ביטוח המנהלים הנכון והרווחי ביותר לטווח הרחוק עשויה להיות משימה לא פשוטה, במיוחד לאור הפרסומים על גובה דמי הניהול שגובים גופים אלה.

החל משנת 2005 לאחר יישום מסקנותיה של רפורמת בכר חויבו היועצים הפנסיונים לעבור מבחני ידע של משרד האוצר וחויבו להחזיק ברישיון פעיל על מנת לספק ייעוץ, זאת לעומת סוכנים הראשיים לשווק מוצרי ביטוח וחיסכון פנסיוני, אך הם אינם ראשיים לבצע ייעוץ.

על מנת לקבל ייעוץ פנסיוני ניתן לפנות חברת ייעוץ פרטית הגובה אלפי שקלים עבור השירות סכום כספי, שבמקרים רבים יספק חיסכון משמעותי בראיה של מספר שנים קדימה, בנוסף מספקים גם הבנקים שירות של ייעוץ פנסיוני עבור לקוחותיהם.

במה יסייע לנו הייעוץ הפנסיוני?

חוסכים רבים כלל אינם מודעים לאפשרויות ההשקעה השונות שקיימות כיום בשוק החיסכון הפנסיוני, אולם אפילו גרוע מכך, חוסכים רבים אינם מכירים לעומק גם את תיק החיסכון שלהם ואת גובה העמלות שהם משלמים, לעומת התשואות בתיק.

מטרתו של הייעוץ הפנסיוני הוא לתכנן תכנית חיסכון אסטרטגית ומקיפה עבור החוסך, כך שתתחשב בגילו, בהכנסתו ובמצבו המשפחתי, על מנת להבטיח בנייה של תכנית חיסכון מתאימה עבור החוסך. תכנית חיסכון זו תביא בחשבון את צרכיו של החוסך לאחר גיל הפרישה, אך תתמקד גם במציאת אפיקי ההשקעה המתאימים ביותר עבור והתמודדות מוצלחת ככל הניתן עם הרגולציות בשוק.

מה צריך לבדוק לפני בחירת יועץ פנסיוני?

בנוסף לרישיון מהיועץ הפנסיוני עצמו, חשוב לבדוק את רישיון החברה שבה הוא עובד ואת המוניטין של החברה והניסיון שלה בתחום. ניתן לבקש מהיועץ להציג עבודות שונות שביצע בעבר וכך להעריך לפחות האופן כללי את יכולתו, בנוסף רצוי לבקש המלצות מלקוחות קודמים של היועץ.

תקופת הניסיון של היועץ עשויה להיות קריטית עבור יכולתו לבנות תיק חיסכון פנסיוני, במיוחד כאשר מדובר בתיקים מורכבים יחסית. יועץ פנסיוני מנוסה הוא יועץ בעל לפחות 10 שנות ניסיון, במקרים שונים ניתן להסתפק גם במספר מועט יותר של שנים.

חשוב לזכור כי במקרים רבים חלק מהסדר הייעוץ הפנסיוני כולל בתוכו גם שינויים במרכיבי הביטוח השונים ולכן יש לוודא שהוראות הייעוץ עוברות באופן מדויק לסוכן הביטוח או לחבר הביטוח עצמה, לעיתים מרכיבים שונים עשויים להיות מסובכים והייעוץ שבעל פה עשוי ליצור קשיים ואי הבנות.

חברות שונות מציעות יועצים פנסיונים המייעצים לעבוד לאחר שביצעו ייעוץ גם למעביד, במקרים אלה עשוי להיווצר מצב של ניגוד אינטרסים שעשוי להוביל לחוסר אובייקטיביות במתן הייעוץ. לכן חשוב לוודא שהייעוץ הפנסיוני הניתן מתבצע על פי שיקולי טובתו של החוסך בלבד וללא הסחות דעת או שיקולים אחרים.