אם אתם מתכננים לצאת לחופשה, אבל הכיס קצת לוחץ, או שיש לכם חוב מול הבנק או חברת האשראי, ואתם שוברים את הראש איך 'לצאת' ממנו, ישנן מספר פעולות אותן תוכלו לעשות על מנת לנהל טוב יותר את התקציב המשפחתי, על מנת שיהיה תואם את המציאות, ויאפשר שחרור כספים לעת הצורך.
כנס את בני המשפחה
תכנון נכון של תקציב משפחתי, מחייב שיתוף פעולה של כל הגורמים, ועל כן, לפני שמתחילים לעשות משהו בנידון, חשוב לכנס את בני המשפחה ולעדכן אותם כי בחודשים הקרובים, ייעשו מספר שינויים, שיהוו חלק מניהול שונה של תקציב המשפחה. חשוב להסביר שיתכן ויהיו מספר חודשים לחוצים אשר ידרשו מאמץ נוסף מכל אחד מבני המשפחה, אך מאמץ זה ישתלם לטווח הארוך.
בלי הסכמה והבנה של רוב חברי המשפחה בעלי הדעה, יהיה קשה מאוד להתחיל בשינוי שיטת הניהול, לכזו אשר תחזיק לאורך זמן.
בניית מערכת הוצאות והכנסות
אחד הדברים הראשונים אותם יש לעשות, הוא להתוות תוכנית של הוצאות והכנסות. תוכנית זאת, עשויה להיות שונה לגמרי מזו של חבר או קרוב משפחה, עקב סדרי עדיפויות וצרכים שונים, ועל כן, יש לרשום אותה באופן עצמאי.
תוכנית ההוצאות וההכנסות, היא בעצם פירוט של כל ההוצאות החודשיות (או הדו חודשיות) כמו מים, חשמל ומיסים אחרים, יחד עם הוצאות נוספות חד פעמיות של בילוי ובידור. התוכנית אף תכלול נספח נוסף את כלל ההכנסות המשפחתיות בהן ניתן לעשות שימוש. מדובר בדר"כ במשכורות של בני הזוג ולפעמים גם בהכנסות נוספות כמו שכר דירה מדירה אחרת שבבעלותכם. בעוד נספח ההוצאות יכול להשתנות מעת לעת, ההכנסות הן לרוב קבועות.
אלו הפריטים שצריכים להיות כלולים בתוכנית ההוצאות: משכנתא / שכר דירה, ועד בית, חנייה, תשלומי רכב (ביטוח, אומדן דלק לחודש), גז, חשמל, טלפון נייד ונייח, אינטרנט, כבלים, תשלומים קבועים נוספים והלוואות אם ישנן. כמו כן, יש לציין ברשימה סכום משוער של קניות חודשיות לצרכי מזון, הוצאות בידור, והוצאות רפואיות. יש לסכם את ההוצאות החודשיות לכל קטגוריה, על מנת להגיע לסכום ההוצאה החודשי הקבוע והמשוער.
במקביל, יש לערוך רישום של הכנסות קיימות, ולסכמם לידי נתון יחיד. כאשר יש ברשותכם הן את סכום ההוצאות והן את סכום ההכנסות, יש להחסיר את סכום ההוצאות מסכום ההכנסות ולבחון את התוצאה.
אם התוצאה חיובית, ועדיין יש לכם בעיה של חוב או חוסר יכולת להפריש סכומים לצרכי נופש, יתכן ולא הייתם כנים עם עצמכם לגבי סכומי ההוצאות, כדאי שתבחנו אותם מחדש. למידע נוסף: סיוע בתשלום חובות.
אם התוצאה שלילית, אין ספק שאתם חייבים ליצור כלשהו, ובאופן מידי, על מנת שלא תצברו חוב נוסף אשר קשה מאוד להחזירו. איך עושים זאת? להלן מספר טיפים נוספים:
מחזור הלוואות ומשכנתא
- גשו לבנק ובדקו האם יש באפשרותכם למחזר את המשכנתא כך שתנאיה יהיו טובים יותר. במידה וכן, קחו סכום מעט גבוה יותר מאשר זה הנשאר לכם לתשלום הדירה, בכדי שתוכלו לכסות את ההלוואות הקיימות.
- אם אתם משלמים מספר הלוואות בנפרד, בדקו מול הבנק, אולי תוכלו לרכז אותם לתשלום יחיד, אשר, אולי ייקח לכם זמן ארוך יותר להחזירו, אך לפחות תוכלו לעמוד בהחזר החודשי, לא לצבור ריביות מיותרות ולצמצם את סך ההוצאות. אל תמהר למחזר את ההלוואה, כדאי לבדוק קודם מול מספר מקורות (בנקים ואשראי) לגבי תנאי הלוואה טובים יותר.
ניהול רישום הוצאות
כמו בדיאטה, מומלץ לנהל רישום של ההוצאות, על בסיס יומי. בצורה כזו, תהיו ערים יותר להוצאות שלכם, ותדעו לומר בעצמכם, על אילו הוצאות ניתן היה לוותר. באותו עניין, נסו להימנע משימוש בכרטיסי אשראי, אותם אנחנו מעבירים בקלות ובלי פיקוח, אם תוציאו מזומן ותשמשו בו, תרגישו באופן מוחשי איך הכסף בורח לכם מהכיס, וכך בוודאי תעשו הכל על מנת לשמור עליו.
רצוי מול חיוני
את ההוצאות ניתן לחלק לשני קטגוריות עיקריות:
- הוצאות חיוניות אותן לא ניתן לבטל כמו שכר דירה, מזון, תחבורה, חינוך והוצאות רפואיות.
- הוצאות אותן אתה רוצה לבצע כמו הזמנת סרט בכבלים, קפה בעבודה, משלוח פיצה או טייק-אווי אחר, תשלום לעובדת משק בית, קניית בגד ים חדש וכן הלאה.
את ההוצאות הרצויות, צמצמו כמעט לגמרי – בשלו בבית, נקו אותו במו ידיכם, הסתפקו בצפייה סטנדרטית בטלוויזיה, המתינו עם קניית בגד חדש לרגע דחוף יותר, או למבצעי סוף עונה ועוד. על ההוצאות החיוניות אי אפשר לוותר, אבל בהחלט ניתן לצמצם, למשל על ידי חיסכון בחשמל, חיסכון במים, סקר שוק והשוואת מחירים בסופרמרקטים שונים לפני שמבצעים קנייה, נסיעה בתחבורה ציבורית וחיסכון בהוצאות דלק, קנייה דרך אתרי קופונים ועוד.
דבקו בשינוי
שינוי אמיתי לא קורה תוך יום. אחרי שיצרתם תוכנית לניהול נכון של תקציב המשפחה, עליכם למצוא דרכים בכדי לדבוק בתוכנית ולא לוותר עליה. תוך מספר חודשים תוכלו להרגיש כבר הקלה גדולה בכיס.
