התאמה אישית של קרנות התשלמות

קרנות השתלמות הן אחד ממכשירי ההשקעה האטרקטיביים ביותר בישראל, לא בכדי הם "תוספת" מבוקשת בקרב עובדים שכירים רבים וכלי חיסכון עבור עצמאים רבים בישראל.

הקרנות שנועדו במקור כאמצעי חיסכון למימון השתלמויות מקצועיות שונות, למורים למשל, הפכו במרוצת השנים לכלי החיסכון המרכזי בישראל לטווח בינוני וליחיד בטווח הזמן הזה שנותר פטור ממס על הרווחים.

לעומת פיקדונות ותכניות חיסכון קרן השתלמות מציעה שלל יתרונות ובאופן גורף תשואות גבוהות יותר, כיום אפשר לחסוך בקרן כזו לכל מטרה ולא רק למימון השתלמויות.

עקב הצלחת מוצר חיסכון זה, השוק עמוס בקרנות ובגופים מנהלים, כולל אפיקי השקעה שונים בכל קרן – כך שחשוב מאוד להתאים את אפיק ומסלול ההשקעה בהתאם לפרופיל האישי של כל משקיע.

הסבר אודות קרנות השתלמות

קרנות השתלמות משתייכות לקטגוריה הכוללת של קופות גמל וחיסכון.

בעבר הן נועדו כאמור למימון השתלמויות מקצועיות אך כיום כל אחד יכול לחסוך בהן ולהשתמש בכסף לכל מטרה כאשר הוא זמין למשיכה. קרנות אלו מוגדרות כמכשיר חיסכון לטווח בינוני והן, נכון לאמצע 2013 ולמרות ניסיונות של האוצר לשנות זאת, פטורות ממס (תחת הגדרות ותקרות מסוימות) – עובדה ההופכת אותן לאטרקטיביות כל כך.

את הכסף בקרן השתלמות ניתן למשוך לאחר 3 שנים למימון השתלמויות שונות או לחלופין לאחר 6 שנים לכל מטרה, ניתן כמובן להמשיך לחסוך בקרן גם לאחר סיום 6 השנים.

עצמאים רבים חוסכים כספים בקרנות השתלמות בשל התשואות הגבוהות והטבות המס שחיסכון זה מקנה, בנוסף זו נחשבת הטבה מהותית לשכירים כי מעבר להפרשות העובד עצמו המעביד מפריש אחוז מכובד לקרן ההשתלמות.

למידע נוסף – קרנות השתלמות באתר פסגות

סקירת קרנות השתלמות ואפיקי השקעה

כיום, קרנות השתלמות מנוהלות ע"י גופים מוסדיים, קרי חברות הביטוח ובתי ההשקעות.

ישנן קרנות ותיקות המיועדות ספציפית למגזרים מסוימים כגון קרן השתלמות למורים וגננות, קרן למורים בעל יסודי וכן הלאה ומרבית הקרנות הינן "כלליות" כך שכל עובד/עצמאי/מעביד רשאי לבחור לאיזה קרן להפריש כספים.

בדומה לקופות גמל ואופן מסוים לקרנות פנסיה, כספי החוסכים בקרנות ההשתלמות מושקעים באפיקים שונים בהתאם למדיניות כל קרן  – – בשוקי ההון ובנכסים סחירים אחרים – במטרה להשיא תשואה כמה שיותר גבוהה לחוסכים לאורך השנים.

הגוף המנהל (חברת ביטוח, בית השקעות) גובה דמי ניהול מכל חוסך, דמי ניהול אלו יורדים ככל שהחוסך מגיע מארגון גדול יותר, ככל שהוא מפריש יותר ושאר גורמי השפעה. בנוסף, קרנות המשקיעות באפיקי השקעה "מסוכנים" יותר גובות לרוב דמי ניהול גבוהים יותר.

בשוק מגוון עצום של קרנות השתלמות, כאשר לכל גוף מוסדי מנהל יש כמה וכמה קרנות המוצעות לציבור החוסכים. כל קרן שכזו מנהלת את כספי החוסכים על פי מדיניות השקעה מוגדרת ובאפיקי השקעה שונים.

כך יש קרנות "סולידיות" המשקיעות רק באג"ח ממשלתיות, קרנות אג"ח צמודות למדד, קרנות המחלקות את השקעותיהן בין אג"ח למניות ועד קרנות השתלמות המשקיעות רק במניות, בישראל או בחו"ל.

כמו בכל תחום השקעה, קיים כאן עניין של סיכון מול סיכוי ועל כל חוסך לבחון את העניין ולהחליט איזה אפיק השקעה מתאים לו בצורה האופטימאלית.

התאמת קרן השתלמות בהתאם לאפיק ההשקעה

מעבר לבחינה ארוכת טווח של ביצועי הקרנות השונות (תשואות) ודמי הניהול שלהן, חשוב ביותר לבצע התאמה אישית של קרנות השתלמות למשקיעים בהתאם לאפיקי ההשקעה השונים.

כל חוסך והגורם המייעץ לו בנושא צריכים לשקול מה מטרת הכסף בחיסכון, מה טווח הזמן להשקעה (6 שנים לעומת 10 או 3 למשל), מה התנודתיות שהחוסך יכול "לסבול", מידת הסיכון של החוסך וכן הלאה.

לא לכל חוסך מתאים מסלול מניות אגרסיבי עם סיכוי לתשואות גבוהות כמו שלא לכל חוסך מתאים מסלול סולידי של אג"ח ממשלתיות עם תשואות בטוחות יותר אך פוטנציאלית נמוכות יותר.

השוק של קרנות השתלמות כה גדול ומגוון, כך שיעיל מאוד להתייעץ עם גורם איכותי, מקצועי ובלתי תלוי לגבי הנושא למטרת בחירת הקרן האופטימאלית מבחינת תשואות, דמי ניהול וכמובן אפיק השקעה מתאים.