השוואת משכנתאות

דירה היא אחד הצעדים הכלכליים הגדולים ביותר שתעשו בחייכם, אם לא הגדול שבהם. ההוצאה על רכישת בית או דירה גדולה מאוד ומחייבת לקיחת משכנתא לביצוע את הקנייה, לקיחת הלוואה בסכומים כה גדולים מצריכה הרבה בדיקות מראש וביצוע חישובים פיננסיים שונים.

התהליך של ביצוע השוואת משכנתאות הוא קריטי ואסור לוותר עליו, הבדלים של עשיריות אחוז בסעיף מסוים או תנאים שונים יכולים לאורך שנות החזר ההלוואה להיות משמעותיים ולהגיע לעשרות אלפי שקלים בתשלום הסופי. רבים חוששים להתחיל לבצע השוואת משכנתאות שתוסיף עוד חישובים ומספרים לתהליך הסבוך גם כך של קבלת משכנתא מהבנק. בפועל, אם פועלים לפי כמה טיפים ובצורה מסודרת התהליך לא מסובך והכי חשוב, יחסוך לכם כסף רב ועוגמת נפש בסופו של דבר.

טיפים להשוואת משכנתאות

בדקו כמה שיותר מוסדות

נסו לברר לגבי לקיחת משכנתא מכמה שיותר גופים רשמיים, נכון שזה אינו תהליך מהנה אך כפי שצוין, הבדלים מזעריים בהתעות השונות יכולים להיות ההבדל בין תשלום סופי הגיוני לתשלום סופי גבוה בהרבה. גשו לבנקים למשכנתאות ולשאר הגופים הרשמיים שמספקים הלוואות למגורים ובדקו מה האופציות.

השוואת הריבית על המשכנתא

לכל משכנתא מוצמדת ריבית שיש לשלם מעבר להחזר ההלוואה שקיבלנו, לרוב מומלץ ליצור תמהיל של הצמדות למשכנתא ובכך לפזר סיכונים. השוו בין תמהילי ההצמדות שמציעים הבנקים כדי ליצור משכנתא משולבת שתצא הכי זולה בסופה.חשוב שתחשבו ותחליטו מה הכי מתאים לאופי שלכם, לרמת ההכנסה שלכם ולמה שצפוי בעתיד מבחינת הכנסות המשפחה. סוגי הריביות המוצמדות למשכנתאות שונות:

• ריבית קבועה: לטווחים קצרים יותר, אחוז הריבית מגובה ההלוואה הוא קבוע לכל תקופת ההחזר ואינו מושפע משינויים בשוק.
• הצמדה למדד וריבית קבועה: ריבית בסיס קבועה אך בתוספת מרכיב הצמדה של המשכנתא למדד המחירים לצרכן.
• מוצמדת למדד בריבית משתנה: ההלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן והריבית על ההלוואה משתנה בתחנות קבועות מראש לאורך תקופת ההחזר. חשוב להשוות בין הבנקים כי ישנם הבדלים מהותיים במסלול זה, וכמובן שההצמדה למדד תשנה את סכום ההלוואה בהתאם לעליות או ירידות במדד.
• ריבית פריים: הריבית של בנק ישראל שאליה מוסיפים 1.5% – גם כאן ייתכנו הבדלים קטנים בין הבנקים טוב למצבי ריבית נמוכה.
• משכנתא צמודת מט"ח בריבית מט"ח: ההלוואה צמודה למטבע זר והריבית מוצמדת לריבית הליבור שנקבעת בלונדון שאליה מוסיפים 1.8%-2%. רגישה לתנודתיות .

השוואת העירבונות
חשוב להשוות מה העירבון שהמלווה מבקש, רק מישכון של הנכס, ערבים חיצוניים וכן הלאה, כמובן שעירבון של הנכס בלבד הוא עדיף. אחוז המימון
בדקו מה אחוז המימון מערך הנכס שהבנק מציע לכם ומה ההון העצמי שעליכן להעמיד לצרכי קבלת המשכנתא. עמלת פירעון מוקדם
השוו האם קיימת עמלת פירעון מוקדם של המשכנתא ומה גובה העמלה, קיום העמלה משתנה ולרוב תלוי בסוג ההצמדה של ההלוואה. אפשרויות ביטוח המשכנתא
בדקו מה עלויות ואפשרויות ביטוח המשכנתא והאם אתם חייבים לבצע את הביטוח דרך הבנק, גם בסעיף חשוב זה ניתן לחסוך כמה שקלים שלאחר שנים יהיו משמעותיים. אפשרות להקפאת ההחזרים לתקופה במקרי חירום
בררו עם הבנק האם ניתן להקפיא את החזרי ההלוואה לתקופה קצרה במקרים של בעיות פיננסיות או שינויים פתאומיים – שלא דרך ביטוח המשכנתא.

תנאי מחזור עתידי של המשכנתא

יכול להיות שבעתיד תרצו למחזר את המשכנתא למסלול אחר, חשוב לברר מראש מה העלויות הכרוכות במיחזור משכנתא והתנאים שמציב הבנק לתהליך שכזה.