הלוואות גישור הן מודל מימון מקובל מאוד בעולם העסקי, פתרון זמין ונוח למימון ביניים של פרויקטים והוצאות שונות. זהו מודל מימון הקיים בפועל גם בשוק המשכנתאות ובמקרים רלבנטיים הוא מהווה פתרון יעיל ואף מומלץ.
מרבית נוטלי המשכנתאות זקוקים למימון ארוך טווח ולוקחים הלוואות משכנתא במסלולים ה"רגילים" שעל פיהם מחושב גובה ההחזר החודשי, העלות הכוללת של המשכנתא ושאר נתונים חשובים, אך למרות זאת מומלץ להכיר את האפשרויות העומדות בפניכם בתור רוכשי דירה ולווי משכנתא, כאשר הלוואת גישור למשכנתא היא אחת האפשרויות הללו.
ניתן לראות התייחסויות להלוואת גישור למשכנתא בתור הלוואת משכנתא "בלון" או משכנתא "גרייס" מלא.
מימון ביניים לרכישת דירה
כפי שניתן להבין מהשם של הלוואת גישור למשכנתא, זוהי הלוואה המיועדת להוות "גשר" מעל תקופה מסוימת בה יש צורך במימון לביצוע רכישה אך הסכום הרלוונטי עוד אינו בנמצא עבור הלווים.
מדובר על פתרון של מימון ביניים מכיוון שהנחת היסוד היא שלווים הבוחרים בהלוואת גישור צריכים את הכסף לממן רכישת דירה, כאשר בתוך מסגרת זמן מוגדרת – ולרוב קצרה יחסית – הם צריכים לקבל סכום אשר יאפשר את החזר ההלוואה.
עבור לווי משכנתאות פרטיים, הלוואת גישור למשכנתא יכולה למשל להיות פתרון ה"גישור" האידיאלי כאשר הם מבקשים לרכוש דירה חדשה אך הם עוד צריכים להשלים את מכירתה של דירה קודמת בבעלותם.
בנוסף, הלוואת גישור שכזו יכולה לגשר פיננסית עד לשחרור של כספים לטובת הלווים, למשל כספי פנסיה או השתלמות – כאשר כמובן שיש צורך במידה רבה של ודאות לקבלת הכסף העתידי על מנת לקבל את הלוואת הגישור.
באופן דומה, יזמים מקבלים מבנקים או גורמים אחרים הלוואות גישור לביצוע תשתיות למשל או קידום פרויקטים אחרים בתחום הנדל"ן – כאשר הכספים להחזר ההלוואה יתקבלו בעתיד מאלו שירכשו את הנכסים בפרויקט.
מבחינה זו, מעבר לעובדה שהלוואת גישור למשכנתא היא פתרון זמין ונוח לגישור פיננסי על פני תקופות שכאלו, היא יכולה להיות ההבדל בין אובדן עסקה בגלל שמחכים לכסף לבין הצלחה ברכישה וקבלת הכסף הדרוש להחזר המימון בשלב מאוחר יותר.
בנוסף, יש מודל של הלוואת גישור המאפשר לקבל תוספת מימון לדרישות ההון העצמי של הבנקים למשכנתאות, אפשרות דרך גופים פיננסיים מסוימים שתיסקר בהמשך המאמר.
החזר הלוואת גישור
המודל של הלוואת גישור למשכנתא שונה מהותית לעומת מסלולי משכנתא אחרים, לכן חשוב להבין כי גם החזר הלוואה שכזו שונה. אלו הלוואות לתקופות קצובות וקצרות יחסית – כמה חודשים או כמה שנים בודדות – לכן במהירות רבה יחסית בתור לווים תצטרכו להחזיר את הסכום.
באופן כללי, הלוואת גישור היא הלוואה שמחזירים בתשלום אחד בסיום התקופה המוגדרת של חיי ההלוואה. כאשר כמובן שתשלום אחד זה כולל בנוסף תוספות של ריבית והפרשי הצמדה (אם מדובר על הלוואה במסלול צמוד). כך שמעבר להחזר קרן ההלוואה בתשלום אחד כולל, עליכם כלווים לשלם למלווה גם את הריבית וההצמדה – תשלום שעשוי להיות בסכום גבוה מאוד כמובן.
למרות הנאמר לעיל, ישנם מסלולים של הלוואת גישור למשכנתא שבהם ניתן לבחור לשלם בכל חודש את הריבית וההצמדה המחושבים על הקרן, ואילו בסיום התקופה להחזיר למלווה רק את סכום הקרן שהתקבל במקור. זה עשוי להיות מודל נוח יותר המאפשר להחזיר חלק מההלוואה במהלך התקופה השוטפת.
ממי ניתן לקבל הלוואת גישור למשכנתא
על פי רוב, הלוואת גישור למשכנתא היא הלוואה שניתן לקבל מהבנקים המסחריים למשכנתאות. הביטחון להחזר ההלוואה הוא הדירה החדשה שרוכשים כמובן. אך ישנה אפשרות אחרת דרך גופים פיננסיים דוגמת חלק מחברות הביטוח או בתי ההשקעות.
גופים אלו מאפשרים לקבל הלוואת גישור שמטרתה תוספת להון העצמי שהבנק דורש על מנת להעניק הלוואת משכנתא "רגילה".
