הלוואה על חשבון קרן השתלמות

עם הצמיחה המסיבית בתחום האשראי הצרכני בישראל, לצד מגבלות בנק ישראל על נוטלי משכנתאות, יוקר המחייה המכביד ושאר ההיבטים הפיננסיים של חיים בישראל – עולים וצפים להם פתרונות מימון חדשים ולעיתים יצירתיים.

אפיק אפשרי שהולך וצובר פופולאריות בקרב הציבור הוא הלוואה על חשבון קרן השתלמות. הלוואה על בסיס קרן השתלמות דומה מאוד במהותה להלוואה על בסיס קרן פנסיה או קופות גמל משלמות לקצבה, ההבדל העיקרי הוא לרוב בסכומים הרלבנטיים ובכך שזהו מכשיר חיסכון לטווח בינוני ולא ארוך כמו פנסיות.

לעובדים רבים בישראל, בעיקר בארגונים גדולים יחסית אך לא רק, וגם בקרב עצמאים רבים, קרן השתלמות היא מכשיר חיסכון איכותי וחשוב שבו מופרשים כספים לצד החיסכון לפנסיה וההפרשות הסוציאליות והחוקיות האחרות.

קרן ההשתלמות היא מכשיר החיסכון לטווח בינוני (ניתן לפדות לאחר 6 שנים או 3 שנים למטרת השתלמות) היחיד שנותר פטור ממס – זוהי אחת הסיבות המרכזיות לפופולאריות שלו. האוצר רוצה בשנים האחרונות לבטל את הפטור ממס על קרנות השתלמות, לצורכי סתימת הגירעון, אך בינתיים ללא הצלחה. ביטול שכזה עשוי להפחית מהותית את הכדאיות של אפיק חיסכון זה  וכך גם את הנושא של הלוואה על חשבון קרן השתלמות.

הלוואה בתנאים נוחים – איך זה עובד?

הלוואה על חשבון קרן השתלמות היא לרוב הלוואה בתנאים נוחים מאוד של ריבית, הצמדות ותנאי החזר. זאת מכיוון שבפועל לחברות הביטוח והגופים המוסדיים המנהלים את קרנות ההשתלמות כמעט ואין סיכון במתן הלוואה שכזו (אך בהחלט יש להם עלויות תפעול בנושא).

הלוואה על בסיס קרן השתלמות עובדת כך שברוב הגופים המוסדיים המנהלים ניתן לקבל הלוואה של עד 50% מהיתרה הצבורה בקרן ההשתלמות (חסכתם 100,000 – תוכלו לקבל הלוואה של 50,000). הכספים ניתנים על בסיס יתרת הכספים שנותרו בקרן – כך שהחיסכון הוא למעשה הבטוחה להחזר ההלוואה.

חשוב מאוד לציין ולהבין, כאשר לוקחים הלוואה על חשבון קרן השתלמות ולא מחזירים את הכסף בהתאם לתנאים שסוכמו עם הגוף המוסדי, הוא רשאי להפעיל את השעבוד על החיסכון ולמעשה לקחת לכם את הכסף – כך שבהחלט אפשר לאבד את החיסכון בקרן ההשתלמות ויש לחשוב על כך מבעוד מועד.

מרבית הגופים המוסדיים מציעים הלוואה על חשבון קרן השתלמות במסלול על בסיס ריבית הפריים או במסלול צמוד מדד וריבית קבועה, כאשר חלק מציעים רק מסלולי פריים.

התוספות לפריים הן יחסית אטרקטיביות בגלל הסיכון הנמוך לגוף המלווה וכך גם הריבית הקבועה המסלול הצמוד למדד היא יחסית נמוכה לעומת אפיקים חוץ בנקאיים ואף בנקאיים אחרים.

הלוואות על חשבון קרנות השתלמו הן לרוב לתקופה של 5 שנים (60 חודשים). להלוואה כזו אין קשר או השפעה על האובליגו הבנקאי שלכם, על התחייבויות אחרות וכדומה.

קבלת ההלוואה לא פוגעת בפטור ממס!

נתון נוסף שחשוב לציין ולהבין לגבי הלוואה על חשבון קרן השתלמות הוא שלקיחת ההלוואה אינה פוגעת או משפיעה על הפטור ממס. לא מדובר על שבירה מוקדמת של החיסכון אלא על הלוואה שהגוף המוסדי מספק ללקוח.

כך שבמקרים רבים ההלוואה תעלה פחות לעומת הקנס או המס שיהיה עליכם לשלם בעבור שבירה מוקדמת של הקרן. מדובר למעשה על מעין הלוואת גישור של הגוף המנהל ללקוח החוסך, אפשר כמובן להמשיך להפקיד לקרן באופן שוטף ואין כל פגיעה בזכויות של החוסך.

שימושים פופולאריים להלוואת קרן השתלמות

אחד הנושאים שהעלו את האפשרות של הלוואה על חשבון קרן השתלמות לסדר היום של חוסכים רבים הוא שוק הדיור והמשכנתאות הקשה.

כך, לקוחות מתחילים להשתמש בהלוואות אלו לצורכי השלמת המימון הדרוש להם לרכישת דירה – נוכח המחירים הגבוהים ומגבלות בנק ישראל למשל. כאשר יש כבר גופים מוסדיים שמתחילים להציע אפשרות ייעודית של הלוואה על חשבון קרן השתלמות לצורכי הגדלת שיעור המימון לרכישת דירה. שימושים פופולאריים אחרים להלוואות אלו הן חופשות, שיפוצים, רכישת רכב וכדומה.