במעמד הבינוני ומטה, נזקק כל אדם לעתים להלוואה לרכישת דירה, רכב, חופשה או לכיסוי חובות. הלוואות עולות כסף, הריבית. אומנם קיימת הגבלה של החוק על גובה הריבית שניתן לגבות ולמרות זאת, הריבית עשויה להגיע לעשרות אחוזים מסכום ההלוואה המקורי.
הלוואה מהבנק היא הסוג הנפוץ ביותר. גובה הריבית יחושב על סמך מספר פרמטרים, גובה הסכום, מספר תשלומי ההחזר ורמת הסיכון של הבנק, ככל שלאדם פחות חסכונות והכנסות, כך הסיכון גבוה יותר והריבית עולה. רכישת הבית הראשון, מחייבת כמעט תמיד לקיחת הלוואה גדולה.
כמעט כל אזרח זכאי להלוואה ממשלתית נוחה ביותר, הריבית עשויה להגיע לשלושים אחוזים. אם למשל, נלקחה הלוואה על סך מאה אלף שקלים, הסכום שיוחזר יגיע למאה ושלושים אלף שקלים. וכאן מדובר על הלוואה מסובסדת, תוספת למשכנתא מהבנק תעלה הרבה יותר.
הלוואה ללא ריבית מהבנק
הלוואה ללא ריבית, קיימת חיה כזאת. במקרים מסוימים יציע הבנק ללקוחותיו הלוואה ללא ריבית, מתנה נדירה זאת תוצע על ידי הבנק במקרים מיוחדים. למשל, גיוס לקוחות חדשים. בדרך כלל תותנה ההלוואה בגובה משכורת מסוים שיופקד כל חודש לחשבון, חסכונות וחתימת ערבים.
הלוואה ללא ריבית ממקום העבודה
מקומות עבודה מסודרים עשויים להעניק גם כן הלוואה ללא ריבית, כחלק מתנאים משופרים לעובדיה. בדרך כלל הלוואה מסוג זה תימצא במקומות עבודה ממשלתיים ומפעלים גדולים, עובדי חברת חשמל לדוגמא.
הלוואה מגמ"ח
דרך נוספת היא הלוואה ממוסד גמ"ח, גמילות חסדים. מדובר במוסד שמטרתו לעזור לציבור הנזקקים מטעמי צדקה. זהו גוף פרטי הממומן מתרומות המגיעות בעיקר מחו"ל. ההלוואות בסכומים לא גבוהים במיוחד ויינתנו בדרך כלל, לאנשים המוכרים למוסד. זוהי השיטה הנפוצה ביותר ללקיחת הלוואה במגזר החרדי, שם ההתעסקות מול הבנקים כמעט ולא קיימת.
הלוואה ממקומות נוספים
קיימים ארגונים נוספים, לא חרדים בהכרח המעניקים הלוואות לאוכלוסיות נזקקות. למשל, האגודה הישראלית להלוואות, תעניק הלוואות ללא ריבית לעולים חדשים, משפחות חד הוריות, נפגעי טרור ומשפחות שאחד מבני הבית נכה והם נזקקים לשיפוץ כללי להתאמת הבית לצרכיו. התנאים הם שיש הכנסות למשפחה, לפחות שלושת אלפים שקלים בחודש ולא יותר משלוש עשרה אלף שקלים. הארגון מעניק כארבע מאות הלוואות מדי חודש וזה לא מספיק לכיסוי כלל הנזקקים, מה שיוצר רשימות המתנה ארוכות מאוד.
לא בלי ריבית, אבל קרוב
קיימים גופים שונים שיעניקו הלוואות בריבית נמוכה מאוד. ביניהם גופים המנהלים את כספכם, למשל, הקרן המנהלת את כספי הפנסיה, כיוון שהחסכונות שלכם מנוהלים דרכם, הם יוכלו להעניק הלוואה בתנאים מעולים על סמך כסף זה. בעיקר בשל הביטחון הגבוה שיש להם, שההלוואה תוחזר, במידה ולא ישמשו כספי הפנסיה לסילוק החוב.
מלבד אלו יש גם גופים ממשלתיים המוסמכים לתת הלוואות בתנאים טובים וריבית נמוכה. גופים אלו יעניקו הלוואות לסטודנטים למשל בפריסת תשלומים נוחה ודחיית התשלום הראשון של ההלוואה לסיום הלימודים.
מימון בתנאים מועדפים
כמו כן, קיימים גופים שנותנים מימון, לרכישת רכב למשל. הם יתנו הלוואה כדי לרכוש רכב מהעסק שלהם, או יותר מדויק לומר, ימכרו לכם רכב בתשלומים רבים ובריבית אפסית כמעט. כמו כן ישנן קרנות מימון המסייעות בפתיחת עסק קטן, לעתים בחסות ממשלתית או פילנתרופית המבטיחה תנאים טובים של החזר החוב.
בהעדר ברירה יש למצוא פתרונות יצירתיים
אנשים הזקוקים להלוואה ולא מצליחים לקבלה אף גורם, בלי ריבית. או שהבנק לא מעוניין להלוות להם, יוכלו לפנות לשוק האפור. מדובר בהלוואות שאינן מעוגנות באף חוק, בסכומים קטנים וגדולים כאחד. דרך זו תביא לריבית הגבוהה ביותר שקיימת במשק, ובמקרים רבים הריבית הגבוהה לא מאפשרת את החזרת ההלוואה בזמן וגוררת ריביות נוספות. אם הכסף לא ישוב לגוף המלווה הם עלולים לנקוט בצעדים מפחידים שלעיתים אינם חוקיים כלל להשבת ההלוואה.
לפני לקיחת הלוואה, כדאי לבדוק בארגונים המעניקים אותה ללא ריבית שהוזכרו לעיל. במידה וההמתנה ארוכה מאוד ויש דחיפות כדאי לפנות לבנק, הכי חשוב זה לקרוא את האותיות הקטנות ולדרוש הסבר מעמיק וברור על גובה הריבית ואופן החזרתה.
