הימים בהם היה צורך להציג ערבים על מנת לקבל כל סוג של הלוואה חלפו מהעולם הכלכלי בישראל, עבור רוב סוגי ההלוואות. אין ספק כי שוק ההלוואות כיום, עם האפשרות של הלוואה ללא ערבים, הוא יעיל ונוח יותר לכל הצדדים כאשר ברוב גדול של המקרים אין שום צורך בערבים.
בעבר מבקש ההלוואה היה צריך להשיג ולהציג בפני הבנק אנשים שישמשו כערבים להחזר ההלוואה, ערבים אלו הם מכרים, חברים, בני משפחה וכדומה של הלווה והם למעשה התחייבו בכתב כלפי המלווה כי יחזירו את ההלוואה במקרה שהלווה לא יהי מסוגל לעמוד בהחזרים מסיבה זו או אחרת.
דרישת הצגת הערבים הייתה אמצעי ביטחון יחיד של המלווה או לצד שעבוד של מושא ההלוואה למלווה עד להחזר מלא שלה. כמובן שמצב זה בעייתי ולא אידיאלי עבור הלווה, עבור המלווה וודאי שלא עבור הערב שעומד במצב לא נעים כאשר ישנה אפשרות שיאלץ להחזיר כסף שלא הוא קיבל או ביקש. כאמור, הלוואה ללא ערבים ביטלה ברוב המקרים את הצורך הזה וכיום נהוגות שיטות אחרות להבטיח את החזר ההלוואה או מתן סכומים מתאימים מראש.
הלוואה ללא ערבים – הרבה בזכות הטכנולוגיה
אחד הגורמים המרכזיים לכך שהאפשרות של הלוואה ללא ערבים הפכה לנפוצה ומרכזית כל כך הוא התקדמות הטכנולוגיה והתחום הפיננסי. בנקים וגורמים פיננסיים אחרים עושים שימוש במערכות מחשוב מתקדמות ומערכות מידע מקיפות ביותר, מערכות אלו מאפשרות להם לנהל את הסיכונים שקשורים למתן אשראי בצורה יעילה ומדויקת יותר. הטכנולוגיה, וההתקדמות בתחום הפיננסי שהגיעה בעזרתה, מאפשרת כיום למלווים פיננסיים לבנות פרופיל סיכון מלא ומדויק יחסית עבור כל לקוח בהתחשב בהיסטוריה שלו ושאר נתונים מהותיים.
המשמעות של כל זה היא שהמלווים יכולים להציע הלוואה ללא ערבים ביתר קלות וביטחון גם כי הם יודעים לקבוע באופן סטטיסטי איזה סכום יש לתת ללקוח כהלוואה ללא ערבים, מה כושר ההחזר שלו ובאופן כללי מה רמת הסיכון כלפי המלווה מכל לקוח.
הלוואה ללא ערבים – שעבוד והעמדת ביטחונות במקום ערבים
מעבר ליכולות הטכנולוגיות שמאפשרות להציע הלוואה ללא ערבים נעשה יותר שימוש הגיוני לחלוטין בשעבודים והעמדת ביטחונות. הלווה יכול לקבל הלוואה ללא ערבים כי הוא יכול לשעבד את מושא ההלוואה למלווה עד להחזר ההלוואה, למשל שעבוד דירה לקבלת משכנתא או שעבוד רכב בהלוואות רכב. לחלופין אם לא מדובר על רכישה שניתן לשעבד במסגרת הלוואה ללא ערבים אז הלווה יכול להעמיד ביטחונות אחרים כמו נכס אחר לשעבוד או כל התחייבות אחרת שמקובלת על המלווה מבחינת ערכה הכלכלי.
הלוואה ללא ערבים מבנק מסחרי
בנקים מציעים מגוון מסלולי הלוואה ללא ערבים ללקוחותיהם, באופן כללי לקוחות שזכאים לכך הם אלו בעלי היסטוריית אשראי טובה, לקוחות בעלי רמת הכנסה גבוהה לעומת סכום ההלוואה וברוב המקרים לקוחות שמבקשים הלוואה ללא ערבים כאשר ניתן להעמיד כלפיה ביטחונות מספקים.
הלוואה ללא ערבים מחברות כרטיסי אשראי
חברות כרטיסי אשראי מציעות הלוואות מהירות ויעילות למחזיקי כרטיסים שלהן וללקוחות כלליים, אלו במהותן הלוואות פשוטות וללא ערבים. הסכומים יחסית נמוכים
ותקופות ההלוואה קצרות (כמה שנים). חברות אלו מציעות הלוואה ללא ערבים בהתבסס על היסטוריית התשלומים של הלקוח והיקף שימושים בכרטיס האשראי, הריבית נקבעת בהתאם לרמת הסיכון של כל לקוח.
בנוסף נפוץ מאוד לקבל הלוואה ללא ערבים מחברות מימון פרטיות רבות שפעילות בשוק הישראלי, אלו פועלות במודל דומה לחברות האשראי. גם חברות הביטוח מציעות הלוואה ללא ערבים על בסיס חסכונות פנסיוניים מסוימים.
