במסגרת שיפור התחרותיות והתפתחות תחום הפיננסים בישראל קבלת הלוואות שונות הפכה להיות קלה יותר מתמיד, בעיקר הודות להתקדמות משמעותית בתחום של הלוואות חוץ בנקאיות בישראל. אנשים יכולים כיום לבחור מבין מגוון רחב מסלולי הלוואות לצרכים שונים וכבר אין חובה לעבור את המסלול הרגיל של בקשת הלוואה מהבנק בו לאותו אדם יש חשבון פעיל.
הלוואות חוץ בנקאיות, כפי שניתן להבין משמן, הן הלוואות שניתנות על ידי גופים שאינם בנקים. הלוואות אלו ניתנות בהרבה מקרים גם אם האדם שמבקש את ההלוואה אינו לקוח ישיר של החברה שמעניקה את ההלוואה ולרוב מדובר על הלוואות בסכומים נמוכים יחסית שיכולים לשמש את הלווה לכל מטרה.
חשוב לציין ולהבין, כי הכוונה היא להלוואות חוץ בנקאיות שנלקחות במסגרת חוקית כאשר בכירי המערכת הפיננסית בישראל ובעולם מעודדים את פיתוח מסגרות האשראי החוץ בנקאי במטרה להוריד את התלות במקורות מימון בנקאיים – לרוב הלוואות חוץ בנקאיות ניתנות מגופים פיננסיים מוכרים ומסודרים כמו חברות אשראי, חברות ביטוח וכדומה.
הלוואות לכל מטרה
הלוואות חוץ בנקאיות הן כאמור לרוב בסכומים קטנים לעומת הלוואות בנקאיות גדולות כמו משכנתא, אך בגלל הסכומים היחסית נמוכים ההלוואות האלו יכולות להיות מאושרות במהירות ובתנאים נוחים. הלוואות חוץ בנקאיות יכולות להיות עבור צעירים שרוצים עוד קצת כסף לבילויים, לזוג צעיר שרוצה לשדרג את הרכב וחסרים לו כמה עשרות אלפי שקלים, למימון חופשה משפחתית או לכל מטרה אחרת.
בגלל שגובה הסכומים בהלוואות אלו אינו גבוה אז התהליך פשוט ולא ארוך, הלווה לא חייב להיות לקוח ישיר של אותה חברה, תנאי ההלוואה כמו תקופת ההחזר, הריבית ומה קורה במקרים של איחור בתשלומים נקבעים מראש וכך הלווה מקבל במהירות וביעילות את כספו.
הלוואות לכל מטרה
ההלוואות הנפוצות ביותר בשוק החוץ בנקאי הן ללא ספק אלו שמתקבלות דרך חברות האשראי השונות. זוהי פעילות פיננסית חדשה יחסית של חברות אלו שבעבר עסקו רק במתן פתרונות של כרטיסי אשראי ללקוחות פרטיים ולעסקים. על מנת לקבל הלוואות חוץ בנקאיות של חברות אשראי אין חובה להיות לקוח ישיר של חברת האשראי, למרות שכמובן שיש יתרון ללקוחות של אותה חברה.
קבלת ההלוואה היא לרוב באמצעות שיחת טלפון פשוטה למוקד ייעודי של חברת האשראי ללא צורך להגיע לסניף או למשרד וללא תהליכים בירוקרטים ארוכים ומתישים.
הלוואות חוץ בנקאיות דרך קופת גמל או פנסיה
זהו אפיק הלוואה חוץ בנקאית מקובל מאוד אך פחות נפוץ מאשר דרך חברות האשראי. במקרה זה הגוף המלווה הוא חברת הביטוח או בית ההשקעות שמחזיק בקופת הגמל או קרן הפנסיה.
הלוואות חוץ בנקאיות אלו יכולות להיות על סכומים גבוהים יותר, בהתאם לסכומים שנצברו בשנות החיסכון. הלוואות חוץ בנקאיות דרך הפנסיה או קופת הגמל הן למעשה קבלה מוקדמת של חלק מהכסף שהלקוח צבר לאורך שנות עבודתו, אך מדובר על הלוואה ולכן יש להחזיר את ההלוואה לקופת החיסכון – כמובן שבסופו של התהליך מקבלים את מלוא סכום החיסכון במועד הפרישה.
באופן גורף יש דרישה של הפרשת כספים על פני תקופה של לפחות 3 שנים לפני שניתן לקבל הלוואות חוץ בנקאיות מכספי פנסיה או קופת גמל והביטחונות להלוואות אלו הם כמובן שאר כספי החיסכון. לרוב עדיף לקחת הלוואה מאשר לפדות במועד מוקדם מדי את כספי החיסכון – זאת בגלל החזרי מס שיש לשלם במקרה של פירעון מוקדם לעומת ריבית לא גבוהה במסלול ההלוואה מאותם כספים.
הלוואות חוץ בנקאיות נוספות הן מתחום הליסינג לרכבים ושאר גופי מימון בעלי אישור משרד האוצר.
