ביטוח הוא מוצר פיננסי שעיקרו העברת סיכון כספי מהמבוטח – אדם פרטי או גוף ציבורי, אל המבטח – חברת הביטוח או הגוף שמעניק את הכיסוי הביטוחי. סיכון כספי עשוי להיות הוצאות רפואיות גבוהות במקרים של מחלה, פציעה, מוות או סיעוד, נזק לרכוש ונכסים כגון שריפה, פריצה, נזקי טבע שונים ונזקי צד ג' הנגרמים לגורם שלישי (שאינו המבטח או המבוטח) ע"י או במקום הנכס המבוטח.
ענפי הביטוח
שוק הביטוח בישראל מתחלק לשלושה ענפים עיקריים: ביטוח חיים, ביטוח בריאות, וביטוח כללי (ביטוח אלמנטרי) של נכסים ורכוש.
ביטוח חיים
ביטוח חיים נועד להבטיח רווחה כלכלית לשאריו של אדם לאחר מותו. הסיכון הכספי במקרה של פטירה או מוות הוא אובדן יכולת ההשתכרות של הנפטר ופגיעה, כתוצאה מכך, במצב הכלכלי של משפחתו הקרובה.
לעתים, ביטוח חיים משמש כערבות להבטחת תשלום הלוואות או משכנתא. לעתים קרובות מכנים ביטוח חיים בשם ביטוח משכנתא.
ביטוח בריאות
ביטוח בריאות הוא שם כללי לביטוח אשר מסדיר את הכיסוי הרפואי במקרים של פציעה או מחלה. קופות החולים בישראל מציעות פוליסות ביטוח שונות הכוללות כיסויים משתנים של הוצאות רפואיות בהתאם לסוג הפוליסה. פוליסות כוללות בדרך כלל השתתפות ברמות משתנות בשירותים רפואיים נפוצים:
- טיפולי פוריות
- טיפולי שיניים
- פיצויים במקרים של מחלות קשות כמו סרטן ואיידס
- פיזיותרפיה
- פיצויים במקרים של ניתוח או אשפוז ממושך
- כיסוי תרופות מחוץ לסל התרופות
- כיסוי לעלויות מנתח פרטי, אמבולנס, רופא מרדים
- ביטוח סיעודי
- רפואה משלימה
- הטסה רפואית
ביטוח אלמנטרי
ביטוח אלמנטרי הוא הענף המתייחס לכל תחומי הכיסוי והביטוח שאינם קשורים לבריאות ולמוות. בענף הביטוח האלמנטרי ישנם מספר תחומים עיקריים:
ביטוח רכב
החוק בישראל מחייב נהגים להחזיק בביטוח רכב חובה עבור הרכב שבבעלותם. ביטוח חובה מבטיח כיסוי רפואי עבור הנהג במקרה של תאונת דרכים.
מלבד ביטוח חובה ניתן לרכוש ביטוח צד ג' המרחיב את הכיסוי הביטוחי לנזק שנגרם לרכבים אחרים במקרה של תאונה. ביטוח מקיף כולל ביטוח צד ג' אך גם מעניק כיסוי לנזקים שנגרמים לרכב הפרטי, וכן פיצוי במקרי גניבת רכב.
ביטוח אלמנטרי מעניק כיסוי ביטוחי על סיכונים כלכליים הקשורים לנכסים ורכוש. לעתים קרובות בעלי דירות ועסקים מבטחים את הנכסים שלהם ביוזמתם על מנת להגן על עצמם מפני נזקים כספיים גדולים במקרי אסון, ולעתים אחרות הביטוח האלמנטרי הוא תנאי מחייב ללקיחת משכנתא או הלוואה מסוג כלשהו. ביטוח אלמנטרי כולל בדרך כלל את הכיסויים:
- ביטוח שריפה
- ביטוח רעידת אדמה
- ביטוח מנזקי טבע, כוח עליון
- ביטוח גניבה ופריצות
- ביטוח נזקי מים (כתוצאה מנזילות, הצפות, צינורות)
- ביטוח צד ג' לכיסוי נזקים הנגרמים למבקרים בעסק או בחנות
ביטוח אלמנטרי עשוי להיות תנאי ללקיחת הלוואה או משכנתא.
ביטוח פנסיה ביטוח מנהלים
מאז 2008 מעסיקים מחויבים לפי חוק לממן יחד עם עובדיהם קרן פנסיה אישית לכל עובד. המעסיק והעובד מפרישים שניהם חלק מהמשכורת של העובד למטרה זו. ביטוח פנסיה הוא קרן פנסיה, קופת גמל, ביטוח מנהלים או שילוב של השלושה.
לאחר הפרישה, המבוטח מקבל הפרשה חודשית שנקבעת בהתאם לגיל ההצטרפות לביטוח הפנסיוני ומושפעת מגובה התשלומים החודשיים שהמבוטח שילם טרם פרישתו. זאת בנוסף לקצבה שמוענקת ע"י הביטוח הלאומי.
חברות הביטוח מציעות ביטוח לנוסעים לחו"ל. הביטוח כולל הוצאות רפואיות שאינן מכוסות בדרך כלל בפוליסת הביטוח של קופת החולים כגון חילוץ ואשפוז בבתי חולים בחו"ל, וכן כיסויים נוספים לדברים שאינם רפואיים כגון ביטוח מטען, כרטיס אשראי וכו'.
במקרים רבים כדאי לבצע השוואת ביטוח במספר חברות על מנת לקבל את התעריף המשתלם ביותר וכיסוי מתאים.
ביטוח לאומי
המוסד לביטוח לאומי הינו הגוף המבטח הממשלתי של ישראל. כל אזרח במדינה מחויב לשלם דמי ביטוח בריאות וביטוח לאומי בכל חודש גם במידה ואינו עובד או שאינו שוהה בארץ. בתמורה, אזרחי המדינה זוכים לכיסוי ביטוחי מסוים במקרים של פציעה ומחלה, אובדן עבודה ואבטלה, וכן ביטוח פנסיה.
