ביטוח תכולה הוא מרכיב בביטוח דירה וזהו ביטוח שמעניק כיסוי לנזקים מגוונים לתכולת הדירה או הנכס, זאת לעומת ביטוח מבנה שמעניק כיסוי ביטוחי רק למקרי נזק פיזי למבנה עצמו או מה ממרכיביו אך לא לתכולה.
ברוב המקרים בעלי דירות ונכסים בוחרים לבצע ביטוח דירה מלא שכולל גם ביטוח תכולה וגם ביטוח מבנה, זאת על מנת להיות מכוסים למגוון של מקרים ולא רק מפני נזקים פיזיים לנכס.
אין ספק שכל הוצאה נוספת לצד החזרי המשכנתא הגבוהים היא משמעותית ומכבידה, אך בכל זאת אין לזלזל ברכישת ביטוח תכולה, אמנם מדובר על הוצאה נוספת אך היא מצדיקה את עצמה ברגע שיש נזק משמעותי לתכולה, שעשויה להיות שווה הרבה יותר ממה ששולם על הביטוח.
באופן כללי, כמעט כל חברות הביטוח בישראל מציעות ביטוח תכולה לצד מוצרים נוספים של ביטוח רכוש. רצוי לערוך סקר שוק מקיף בו יש לבחון את עלויות הכיסוי אך בלי להתעלם מהיקף הכיסוי. יש לבחור בפוליסת ביטוח תכולה וביטוח דירה המתאימה ביותר הן מבחינת העלויות השוטפות אך גם מבחינת טיב הכיסוי שיש בו צורך – בייחוד רלבנטי לביטוח תכולה שבו יכולים להיות מקרים רבים שלא יכוסו.
לא חלק מביטוח המשכנתא
ביטוח משכנתא הוא ביטוח שחובה על לווי משכנתאות לרכוש על מנת לקבל אישור להלוואה מהבנקים. זהו ביטוח שכולל ביטוח מבנה מפני נזקים למבנה עצמו (בעיקר הרס מוחלט ונזקים שיובילו לירידת ערך משמעותית) וכן ביטוח חיים מסוג ריסק ללווים עצמם. אין התייחסות או חובה לרכוש גם ביטוח תכולה, מטעמים הגיוניים, כי ביטוח משכנתא מעניק פיצוי כספי לבנק המלווה לכיסוי ההלוואה ולא על מנת לפצות את הלווים, למרות שהם אלו שבפועל משלמים על הביטוח.
המשמעות והכוונה היא שאל להם ללווים שרכשו ביטוח משכנתא לצד לקיחת המשכנתא להסתפק בכך ולחשוב שיש להם כיסוי גם של ביטוח תכולה, הגנה ביטוחית מפני נזק לתכולת הנכס היא חשובה ביותר, כמו גם רכישת ביטוח מבנה עצמאי שלא דרך ביטוח המשכנתא.
ביטוח תכולה מקיף
חברות הביטוח מציעות שני מסלולי ביטוח תכולה ברוב המקרים, מקיף וכל הסיכונים. ביטוח תכולה מקיף מכסה אמנם מפני סיכונים רבים, אך לא מפני כולם. הסיכונים המרכזיים שכלולים בביטוח תכולה מקיף הם:
• אש/שריפה
• ברק
• התפוצצות (מתאונה, לא מלחמה או אירוע דומה)
• נזקי טבע – סערות, שיטפון וכדומה
• פריצה – גניבת תכולה מהנכס
• רעידת אדמה – עשוי להצריך רכישה בנפרד של ביטוח רעידות אדמה
כאשר הכיסוי הוא לכל תכולת הדירה ואם קרה נזק, המבטח בוחן האם הגורם לנזק נכלל ברשימת הכיסויים – אם כן מוענק פיצוי כפי שמוגדר אך אם לא אז אין פיצוי והעלות היא על המבוטח בלבד.
ביטוח תכולה כל הסיכונים
מנגד, ביטוח תכולה כל הסיכונים מציע כיסוי מפני נזק לתכולה שנגרם עקב כמעט כל הסיכונים האפשריים, למעט אלו שמוגדרים ברשימת חריגים (מלחמה, הלאמה, רדיואקטיביות וכדומה). הכיסוי אפשרי בכל מקרה של תאונה שגרמה נזק לתכולה, כל שיש לעשות הוא להוכיח כי מדובר על תאונה. ביטוח תכולה כל הסיכונים כולל גם סיכון של שבר לציוד בנכס, בניגוד לביטוח תכולה מקיף שהו אין כיסוי לשבר.
בנוסף, בביטוח כל הסיכונים הכיסוי לתכשיטים (כאשר הם בדירה או מחוצה לה בגבולות ישראל) הוא בשיעור של עד 20% מערך התכולה כולה, לעומת 10% בלבד בביטוח תכולה מקיף.
ביטוח תכולה כולל תמיד גם כיסוי לנזקים לצד שלישי ללא תוספת עלות.
