בתחום הביטוח ישנם כמה סוגים של ביטוח רכוש, גם ביטוחים עסקיים ופרטיים, גם ביטוחים שנחלקים לפי סוג הרכוש המבוטח וגם על פי הנזק שנגרם למבוטח כתוצאה מהפגיעה ברכוש.
ביטוח רכוש – נזק ישיר ונזק עקיף
בביטוחי רכוש נהוג להפריד בין נזקים ישירים לנזקים עקיפים – כאשר יש פוליסות שונות עבור כל סוג של כיסוי.
נזק ישיר: נזק פיזי לרכוש – הרס ציוד בבית או בעסק, אובדן רכוש כתוצאה משוד וכדומה.
נזק עקיף: הפסד הכנסות או בעיות תפעול כתוצאה מנזק ישיר לרכוש – מן הסתם רלבנטי בעיקר לתחום של ביטוח רכוש עסקי.
נזק ישיר – ביטוח סיכונים ספציפי או כל הסיכונים
בביטוח רכוש שנוגע לנזקים ישירים לרכוש כלשהו יש פוליסות בהן המבוטח וחברת הביטוח מגדירים סיכונים ספציפיים שעבורם יש כיסוי לנזק לרכוש ויש פוליסות שהן מסוג ביטוח כל הסיכונים שמכסות מפני נזקים ישירים מכל סיכון או סיבה. האפשרות של כל הסיכונים היא המועדפת ולרוב גם ההגיונית יותר.
ביטוח רכוש שנוגע למבנה למשל יהיה לרוב ספציפי ובעל הגדרת סיכונים ספציפיים כמו שריפה, ברק, פריצות, רעידות אדמה, נזקי מזג אוויר וכדומה ואילו ביטוח עבור תכשיטים או רכוש יקר ערך אחר יהיה מסוג כל הסיכונים כי אז גם אובדן פשוט מכוסה ביטוחית.
אופן הפיצוי על נזק לרכוש
פוליסות ביטוח רכוש מעניקות כיסוי ביטוחי לסיכונים שנרכשו מראש כאשר הפיצוי הכספי שמעניקה חברת הביטוח למבוטחים הוא לא בגובה עלות הנזק בלבד אלא הענקת פיצוי כספי שהוא ערך הרכוש כחדש.
למשל, ביטוח רכוש עבור נכס נדל"ן שנשרף אינו מכסה רק את עלות הנזק מהשריפה אלא לוקח בחשבון כי על המבוטח לבנות מחדש את הנכס ולכך יש עלות שונה וכמובן גבוהה יותר. מבחינה זו מבוטחים יכולים כביכול "להרוויח" כתוצאה מהפעלת פוליסת ביטוח רכוש אך בפועל רוב האנשים לא רוצים להיקלע למצב של שריפות או כל נזק משמעותי אחר לרכוש, פרטי או עסקי.
סוגים עיקריים של ביטוח רכוש
ביטוח דירה: בעלי דירות ובתים נוהגים לבטח בביטוח רכוש את הנכס שבבעלותם (מעבר לביטוח המשכנתא שכולל ביטוח מבנה). ביטוח דירה הוא ביטוח רכוש שיכול לכלול רק כיסוי עבור נזקים פיזיים למבנה עצמו – במקרה זה אין קשר לרכוש שבתוך הדירה ובמקרה נזק מוחלט הפיצי הוא רק עבור ערך הדירה.
אפשרות מקיפה יותר היא ביטוח דירה שכולל ביטוח מבנה לנזקים פיזיים וביטוח תכולה שכולל גם ביטוח לרכוש שבתוך הדירה – זוהי אפשרות יקרה כמובן אך ברגע האמת המבוטח מקבל כסף עבור המבנה וכן את עבור הרכוש שניזוק.
ביטוח אש מורחב: נפוץ מאוד בביטוחים עסקיים, מעבר לכיסוי עבור מקרים של שריפה, פגיעת ברק כולל גם הגנה ביטוחית עבור שאר נזקי טבע וכן פריצות לעסק.
ביטוח אובדן רווחים: פוליסה משלימה לביטוח אש מורחב, זהו ביטוח רכוש עבור נזקים עקיפים לנזק הישיר שנגרם. הפיצוי הוא עבור הכנסה עתידית שהעסק יפסיד כתוצאה מהנזקים. מחשבים את ההוצאות שהמבוטח יפסיק להוציא בגל הנזק, הוצאות שממשיכות בכל מקרה ורווח קודם לפני מס.
ביטוח רכוש בהעברה: ניתן לרכישה נפרדת או ב"אש מורחב", מכסה נזקים לסחורות בזמן הובלה.
ביטוח כספים: כיסוי מיוחד לכספי העסק שלא נכללים בביטוח תכולה.
ביטוח שבר מכני: משלים לביטוח רכוש כללי, מכסה נזקים לציוד או מהפעלת ציוד ומכונות בעסקים.
גם ביטוח רכב (מקיף) הוא סוג של ביטוח רכוש, אך הוא כולל גם ביטוח חבות.
