ביטוח משכנתא הינו סוג של פוליסת ביטוח אשר אנו מחויבים לרכוש כתנאי לקבלת משכנתא. ביטוח משכנתא מבטיח כי הגוף שהעניק את המשכנתא ימשיך לקבל את תשלומי ההחזר החודשיים גם במקרה של מות הלווה. יש פוליסות המבטיחות המשך תשלום החזרי המשכנתא גם במקרה של אובדן כושר עבודה.
תהליך לקיחת הלוואת משכנתא מנוהל על פי רוב בתשומת לב וזהירות מרבית. אנו עורכים סקר שוק מקיף, קוראים מידע רב ממקורות שונים ומתוודעים למונחים, חישובים, נתונים ומגוון האפשרויות המוצעות בתחום הלוואות המשכנתא ועושים השוואת משכנתאות מקיפה.
ביחס למשכנתא, ההוצאה על ביטוח המשכנתא נראית זניחה ולפיכך יש לעיתים נטייה שלא להקדיש די תשומת לב לבחירה נכונה וחכמה של ביטוח משכנתא.
עם זאת, כדאי לדעת כי גם בתחום ביטוח המשכנתא ניתן לערוך סקר שוק ולבחור בביטוח המתאים לנו ביותר.
מרכיבי ביטוח המשכנתא
לביטוח המשכנתא שני מרכיבים. הראשון הוא ביטוח חיים למקבל (או מקבלי) המשכנתא, מרכיב זה מבטיח כי יימשכו תשלומי ההחזר של המשכנתא גם במקרה שהלווה נפטר. קיימות פוליסת ביטוח משכנתא אשר מבטחות את מקבל המשכנתא גם כנגד פגיעה בכושר ההשתכרות (למשל כתוצאה מבעיה בריאותית או תאונה). המרכיב השני של ביטוח המשכנתא הינו ביטוח נכס. מרכיב זה בא להבטיח כי הלוואת המשכנתא תכוסה גם במקרה שהנכס ניזוק בצורה קשה וערכו נפגע. רוב ביטוחי המשכנתא מעניקים כיסוי ביטוחי לנכס כנגד נזקים הנגרמים על ידי צד ג', כוחות טבע (הצפה, רעידת אדמה, נזקי סערה וכיוצא באלו), תאונות כגון שריפה שנגרמה מכשל חשמלי ועוד.
במצב שהנכס נשוא המשכנתא ניזוק, ישולם החזר מלא של הלוואת המשכנתא למוסד שהנפיק אותה (בדרך כלל מדובר בבנק). סכום נוסף, שנקבע בפוליסה, ישולם לבעל המשכנתא לצורך שיפוץ הנכס או כל שימוש אחר.
גובה תשלום הפרמיה של ביטוח משכנתא
גובה התשלום החודשי שנצטרך לשלם בעבור ביטוח משכנתא נקבע תוך התחשבות במספר גורמים. העיקריים מבין גורמים אלה הינם גובה ההלוואה לעומת שווי הנכס (נתון הנקרא "אחוז המשכון"), גובה ההחזרים החודשיים שנקבעו, משך הזמן שנקבע לצורך השלמת החזרהמשכנתא, גובה ההכנסה החודשית, מצב בריאותי, נכסים נוספים שנמצאים ברשות לוקח המשכנתא.
גופים המוכרים פוליסות ביטוח משכנתא
מטבע הדברים חברות ביטוח הן המציעות את רוב פוליסות ביטוח המשכנתא בשוק. הביטוח מוצע בחבילה הכוללת את שני המרכיבים הנ"ל (ביטוח חיים וביטוח נכס). לוקח המשכנתא יכול לבחור בחבילה המתאימה לו בהתאם לדרישות המוסד ממנו נלקחת המשכנתא והעדפותיו האישיות. רוב הבנקים מציעים ללוקחים מהם הלוואת משכנתא לרכוש דרכם גם פוליסת ביטוח משכנתא. יש לנהוג בזהירות בטרם נענים להצעה כזו אשר עשויה אמנם לחסוך בהתרוצצות אך לא תמיד תאופיין בתנאים אטרקטיביים וניתן יהיה בקלות למצוא אפשרויות חסכוניות יותר.
בחירת ביטוח משכנתא
תשלומי המשכנתא מבוצעים לצורך כיסוי ההלוואה ולמעשה הופכים את הנכס ליותר ויותר שלנו. בניגוד לתשלומי החזר המשכנתא עצמם התשלום עבור ביטוח המשכנתא אינו נזקף לזכותנו בשום צורה. במידה ולעולם לא יהיה צורך להפעיל את הביטוח יהיו תשלומים אלה כסף שירד לטמיון. לפיכך חשוב להשקיע את הזמן בעריכת סקר שוק כך שנוכל למצוא את הפוליסה הזולה ביותר אשר עונה על צרכינו.
בעת ביצוע סקר שוק שכזה יתכן ותופתעו מגודל ההבדלים בעלות הביטוח בין המבטחים השונים.
נקודה חשובה שיש לזכור היא כי ביטוח המשכנתא הינו ביטוח כנגד סכום המשכנתא. לפיכך גובה התשלום החודשי עבור ביטוח משכנתא מושפע מאד מסכום זה. מבוטחים רבים אינם דואגים לעדכן את יתרת הסכום שנותר לאחר שהם מבצעים החזר חלקי של המשכנתא. עדכון חברת הביטוח כי הסכום שנותר להחזיר פחת יביא באופן מידי להפחתה בגובה התשלום החודשי בגין ביטוח משכנתא.
