ביטוח מנהלים הוא ביטוח פנסיוני לעובדים שכירים במסגרת פוליסות לביטוח חיים. מדובר על תוכנית חיסכון לגיל הפרישה והיא מספקת כיסוי ביטוחי למקרי פטירה או אובדן כושר עבודה.
שמו של ביטוח מנהלים יכול להטעות ולגרום לאנשים לחשוב שביטוח זה מיועד למנהלים לבד אך אין הדבר כך – ביטוח מנהלים מתאים לכל העובדים השכירים במשק וכל אחד יכול לעשותו.
ביטוח מנהלים משולם בחלקו על ידי המעביד ובחלקו על ידי העובד כשהמעסיק והעובד גם כן יחד יכולים ליהנות מהקלות מס. שני התנאים היחידים של פוליסה מסוג זה הם שהמועמד לביטוח יהיה שכיר או בעל שליטה ושהמעסיק והעובד יסכימו לשלם את הביטוח.
כיצד מבצעים ההפקדה למסגרת ביטוח מנהלים וכיצד מתבצעים התשלומים בגיל הפרישה?
יש שני סוגים של חוסכים : השכיר והעצמאי. כשמדובר בשכיר התשלום מתחלק בין השכיר למעסיקו כשהעובד יכול להפקיד עד שבעה אחוזים משכרו והמעסיק עד 7.5% משכר העובד ועוד 8.33% משכר העובד כפיצויים. במרבית הפעמים מוסיפים גם ביטוח עבור אובדן כושר עבודה בגובה של 3.5%. העובד העצמאי יכול להפקיד עד 16% מההכנסה החודשית שלו ולהיות זכאי לזיכוי או ניכוי מס עבור תשלומים אלו.
כשאנשים מגיעים לגיל הפרישה הם יכולים לבחור בין שתי אפשרויות, האחת היא למשוך את כספי הפנסיה באופן חד פעמי (הליך זה נקרא תשלום הוני חד פעמי) או לקבל קצבה חודשית לאורך מסלול אותו יבחרו. ניתן למשל לבקש לפרוש את זמן התשלום על פני עשרים וארבע חודשים שהם למעשה עשרים שנים.
ומה קורה כאשר אדם פורש את התשלום על פני עשרים שנה אך הוא נפטר רק כמה שנים לאחר מכן? הקצבה תמשיך להיות משולמת למשפחתו, רק יש לוודא שסעיף זה אכן נמצא במסגרת הפוליסה.
מה משפיע בסופו של דבר על גובה הסכום אותו נקבל בגיל הפרישה?
בראש ובראשונה הסכום אותו צברנו. יש להבין שככל שמקדימים לחסוך במסגרת ביטוח מנהלים כך ניתן ליהנות מתשואות גבוהות יותר לאורך השנים וכך גם תוכלו לצבור סכומים גבוהים יותר. בגיל הפרישה מן הסתם תוכלו לקבל סכומים גבוהים בהרבה.
גורמים משפיעים אחרים על גובה הפוליסה יהיו רציפות התשלומים לאורך השנים, גובה התשלומים (ככל שתפקידו יותר כספים כך תוכלו ליהנות מפנסיה גבוהה יותר), גובה דמי הניהול ושיעור התשואה.
מה זאת אומרת דמי ניהול חשבון ? חברת הביטוח בה בחרתם לא עובדת חינם והיא גובה דמי ניהול חשבון עבור הפנסיה שלכם, חברות הביטוח מוגבלות בתקרה של עד 2% מהחיסכון המצטבר אך היא גם יכולה להפחיתו, כמו כן היא יכולה לגבות דמי ניהול כל על ההפקדות השוטפות וכך יכול לקרות מצב בו חברת הביטוח גובה על כל 1000 שקלים 110 שקלים כך שבחיסכון שלכם יישארו מכל 1000 שקלים רק 890 שקלים. לאורך זמן מדובר בהרבה מאוד כסף.
איך אתם יכולים לשנות את המצב? אתם יכולים להתמקח ואין שום סיבה שלא תעשו זאת, הרי התחרות בין חברות הביטוח היא גדולה במיוחד והלקוחות יכולים רק ליהנות מתחרות זו.
ומהו למעשה ההבדל בין ביטוח מנהלים לבין פוליסות ביטוח אחרות?
יש הבדל גדול בין פוליסת ביטוח מנהלים לפוליסות ביטוח אחרות אך חשוב לבחון כל מקרה לגופו. היתרון המשמעותי של ביטוח מנהלים על פני ביטוחים אחרים מתיישב בעובדה שהסכום אותו תקבלו בסופו של דבר לא יושפע מכך שבאותה התקופה תוחלת החיים תעלה כמו שקורה במקרים של קרנות פנסיה.
