מעבר לעלות הגבוהה מאוד של נדל"ן ולהחזרי המשכנתא הגבוהים שמגיעים עם רכישת דירה או נכס כלשהו ישנן עלויות נוספות לכל נכס.
אחת ההוצאות המשמעותיות יותר מעבר לעלות הרכישה עצמה היא רכישת כיסוי ביטוחי לגבי המבנה, כאשר ישנן כמה סוגי ביטוחים. ביטוח מבנה הוא ביטוח חשוב מאוד לגבי כל נכס שרוכשים, למגורים או למטרות עסקיות, והוא כולל הגנה ביטוחית מפני נזקי פיזיים למבנה עצמו.
חובה במסגרת ביטוח המשכנתא
ביטוח מבנה הוא מרכיב בביטוח משכנתא, זהו ביטוח שהוא חלק בלתי נפרד מכל הלוואת משכנתא שלוקחים מבנק מסחרי בישראל, כל הבנקים מחייבים את לקוחותיהם שנוטלים דרכם משכנתאות לרכוש גם ביטוח משכנתא. בפשטות, אין ביטוח משכנתא אין הלוואה לרכישתה הדירה.
ביטוח מבנה הוא מרכיב אחד מבין שניים של פוליסת ביטוח משכנתא, מלבד כיסוי לנזקים למבנה עצמו הלווים רוכשים גם פוליסת ביטוח חיים עבורם (מסוג ביטוח ריסק) כך שמבקרה מוות של הלווים או אחד מהם הביטוח מופעל וכל המשכנתא נסגרת – כאשר הכסף הולך לבנק המלווה על מנת לכסות את ההלוואה ולהוריד את נטל המשכנתא מהמשפחה שנותרה. ביטוח מבנה במסגרת ביטוח משכנתא פועל בצורה דומה בכך שהביטוח מיועד להגנה על השקעת הבנק ולאו דווקא על השקעת הלווים. אם קורה נזק למבנה שמצריך הפעלה של ביטוח מבנה אז כספי הפיצויים ילכו לבנק המלווה לכיסוי ההלוואה. ביטוח מבנה במסגרת ביטוח המשכנתא נוגע בעיקר לנזקים משמעותיים לנכס, נזקים שיורידו מהותית את שוויו או יהרסו אותו כליל.
ביטוח מבנה לעומת ביטוח תכולה – כיסוי רק למבנה
חשוב להבחין בין ביטוח מבנה בלבד לבן ביטוח תכולה או ביטוח דירה מלא, בעיקר מבחינת מה כלול בכיסוי ומה אינו כלול בו. ביטוח מבנה בסיסי וקלאסי מעניק כיסוי ביטוחי רק מפני נזקי פיזיים למבנה, מגוון הנזקים ומה כלול בכיסוי רחב אך אין כיסוי לתכולת הדירה או הנכס. אם קיים ביטוח מבנה והייתה פריצה לנכס שבה שברו חלונות ודלתות של הנכס וגנבו ציוד ופריטים אז הפיצוי שיתקבל מחברת הביטוח הוא רק על הנזק לחלונות ולדלתות ולא יתקבלו פיצויים עבור התכולה שנגנבה.
ביטוח דירה מלא כולל גם ביטוח מבנה וגם ביטוח תכולה וזוהי הבחירה היעילה יותר שהרבה אנשים בוחרים לרכוש, ניתן בהחלט לרכוש ביטוח מבנה בלבד ללא הגנה על התכולה ואכן נזק בלתי הפיך למבנה הוא יקר משמעותית לעומת שווי תכולת הדירה (הרוב המקרים).
מה כלול בכיסוי של ביטוח מבנה
ביטוח מבנה הוא כאמור ביטוח לנזקים שנגרמים למבנה עצמו, המבנה מוגדר ברוב הפוליסות ככל חלקי המבנה, קרי קירות, רצפה, גג, תקרה, חלונות, דלתות וכדומה וגם חלקים שצמודים למבנה כמו מרפסות, מחסן, צנרת, מתקני חימום והסקה, מערכות סולאריות, תשתית חשמל ותקשורת, גדרות, שערים, שבילים וכדומה.
הסיכונים העיקריים שמכוסים במסגרת ביטוח מבנה הם:
• שריפה
• ברק
• התפוצצות (לא כתוצאה ממלחמה או פיגוע אלא בעקבות תאונה וכדומה)
• שיטפון – כאשר מקור המים הוא חיצוני
• נזקי סערה ומזג אוויר
• פריצה – כיסוי לנזק שנגרם למבנה כתוצאה מהפריצה אך לא לתכולה ולציוד שנגנב
• ביטוח לנזקים לצד שלישי – אופציונאלי
במקרה של נזק או גורמים שמפורטים בפוליסת ביטוח מבנה יתקבל פיצוי עבור הנזק הישיר (שווי הפיצוי הוא השווי המלא של הנזק ולא רק עלות השיפוץ/תיקון) אך בנוסף ברוב הפוליסות של ביטוח מבנה מקבלים גם פיצוי כספי על הוצאות בעקבות הנזק, למשל: שמאים, עלויות אדריכלים, מהנדס, יועצים, פינוי הריסות, אובדן שכר דירה ועלות קבלנים.
